“一省一策”推进中小金融机构改革

2025年2月，河南农商银行“开门迎客”。作为河南规模最大的地方银行，它由河南农商联合银行、郑州农商银行等25家机构通过新设合并组建，全面承接这些机构的资产、负债、业务、人员等。原机构则“卸下”独立法人身份，转型为这家省级统一法人农商银行的分支机构。

这是河南本轮农信系统改革的第二次“蜕变”。回溯至2023年，河南在省联社基础上设立了河南农商联合银行。这种“联合银行”模式，在成立省级独立法人机构的同时保留基层法人，形成“两级法人”架构，在浙江、广西等地区落地。如今河南转向的“统一法人”模式，则不再保留基层法人，这与辽宁、海南等地的改革实践相类似。

作为“十四五”时期中小金融机构改革化险的“重头戏”，我国农信社改革沿着“一省一策”、因地制宜的思路，理顺股权结构、完善公司治理、推动系统重塑、化解不良“包袱”，通过新设重组合并等形式让中小机构得以“抱团取暖”，以规模效应为地方法人机构筑起更坚固的“抗风险屏障”。

“5年来，农信社改革蹄疾步稳，过半省份组建省级法人机构。”金融监管总局李云泽日前在国新办新闻发布会上表示。

改革重塑之下，一些问题机构化解了历史“包袱”，重建了“造血”能力，在增强自身经营稳健性、维护区域金融稳定的同时，也得以更好地支持当地经济发展。

在这一过程中，中小金融机构“减量提质”成效显著，我国的银行业金融机构数量从2019年的4600多家，降至2024年末的4295家，金融资源配置持续优化。

“近年来，中小金融机构改革化险工作力度明显加大。”招联首席研究员董希淼接受上海证券报记者采访时表示，措施包括：采取兼并重组、在线修复、市场退出、补充资本等措施，以体制机制改革提升机构的风险抵御能力；发挥存款保险的流动性救助作用，加大不良资产处置；提升中小机构公司治理水平，避免银行成为个别人的“提款机”，增强稳健发展能力和服务实体经济能力。

当前，我国的高风险机构数量、高风险资产规模，都较峰值大幅压降，在金融体系中均占比较小、风险可控。数据显示，2025年二季度末，我国商业银行不良贷款率为1.49%，较2020年末的“1.84%”明显下行，资产质量总体向好。

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