业绩承压！中小银行的小微金融模式如何突围？

中国经营报2025-09-20

在民营经济活力奔涌的浙江台州，泰隆银行、民泰银行、台州银行三家城商行凭借深耕小微金融的独特路径，成为行业内闻名的“小微三杰”，亦是同业学习与借鉴的标杆。

然而，随着宏观环境趋紧、金融监管收紧，以及国有大行和股份制银行加速下沉市场，昔日的“行业标杆”迎来了新的考验。

惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如分析称，大型银行凭借低负债成本，在客户选择和风险定价上具备明显优势，中小城商行目标客户被迫进一步下沉。如果在授信标准上显著放松，未来风险管理和资产质量将面临更大挑战。

如何在大行挤压与小微风险双重重压之下，守住本土优势、实现差异化突围，已成为区域金融稳健发展和普惠金融可持续推进的重要议题。

“小微三杰”的困境，也是全国众多深耕小微金融的中小银行共同面临的课题。在大型银行不断下沉市场、利差持续收窄、数字科技重塑金融业态的背景下，单纯依靠传统线下关系和粗放式扩规模的时代已经结束。业内专家普遍认为，优化风控体系、打造差异化竞争优势，是中小城商行在小微金融领域实现突围的核心方向。

一边是小微企业自身经营承压，一边是大型银行加速下沉市场带来的竞争，中小银行的小微业务如何应对挑战？中国银行（601988.SH）研究院银行业与综合经营团队主管邵科指出，大型银行业务下沉带来一定挑战，但中小城商行可以发挥比较优势，形成差异化的竞争格局，更好服务当地经济。

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