大行下乡“抢存款”，中小银行靠“盯人”苟活？

老丁解惑2025-09-20

你有没有发现，最近老家县城的银行有点 “不对劲”？上周回村帮我妈办业务，刚到县城主干道就看见农行新网点门口堆着小山似的米面油，红色横幅拉得老长 ——“存 10 万送 50 斤大米 + 2 桶食用油”，工作人员扯着嗓子喊，围了一圈拎着菜篮子的老人；

转头往巷子里走，就碰见隔壁市城商行的小张，背着个旧双肩包，挨家给小卖部、早餐店递名片，名片上印着 “专属客户经理：24 小时**”，人家店主摆手说 “存款刚转去建行”，他还跟着聊半天 “咱们贷款不用等，有问题随时找我”。

这哪是普通的银行竞争啊，分明是大行对中小银行的 “降维打击”。你可能不知道，大行现在靠的是 GBC 模式（就是把、企业、个人客户绑在一起，比如帮做基建项目，顺带拉企业存款、个人理财），加上他们的普惠贷款利率能低到 3.8%，中小银行根本比不过 —— 同样是给小工厂贷款，中小银行得收 4.5% 才能覆盖成本，企业当然选大行。以前中小银行还能靠本地人脉拉存款，现在大行直接下乡送米送油，存款也被抢走，只能像小张那样 “把客户绑在身上”，谁家要办个转账、改个密码，他骑着电动车十分钟就到，就怕客户跑了。

为啥中小银行连口汤都快喝不上了？

不止是 “抢客户” 这么简单，中小银行现在面临的是 “两头堵”。一方面是贷款业务少，像我们镇上的小纺织厂，去年想贷 20 万更新设备，找本地农商行问利率是 4.6%，结果工行主动找上门，说能给 3.7%，还不用抵押厂房，厂子老板当场就签了合同；另一方面是存款被 “掐尖”，我邻居王婶以前总把钱存在村口农商行，说 “离得近，取钱方便”，今年看见建行存 5 万送电动车，直接把钱转走了，“反正都是银行，谁给的好处多就存谁那”。

现在不少中小银行都在收缩，我老家隔壁县的城商行，去年还在镇上有个网点，今年直接撤了，老人要取养老金，得坐半小时公交去县城；还有些农商行，以前能办的小额贷款，现在也得层层审批，小张跟我说 “行里怕坏账，不敢随便放钱，只能盯着老客户做服务”。

不过换个角度看，也不是没好处。大银行毕竟家底厚，像工行、建行这种，背后有国家背书，不用担心 “会不会倒闭”—— 前几年不是有小银行出问题吗？虽然最后钱都给兑了，但还是让人提心吊胆；而且大银行的 APP 也方便，缴水电费、查账单、转账都不用跑网点，年轻人用着顺手，我妈现在也学会用建行 APP 交医保了，说 “比以前去网点排队省事多了”。

中小银行靠“盯人”苟活？

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中小银行靠“盯人”苟活

中小银行

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