中小银行在零售业务领域面临显著压力

截至2025年9月，中小银行在零售业务领域面临显著压力，呈现以下特征：

一、零售业务增长乏力

‌个贷增长疲软‌：42家上市银行中报显示，股份行和城农商行的个贷增长多为个位数甚至负增长（如平安银行、杭州银行个贷总额负增长），而六大行凭借规模优势实现双位数增长（建行个人经营贷增幅20.38%，消费贷增幅16.35%）‌。

‌不良率分歧‌：部分银行认为零售不良拐点已至（如平安银行），但更多银行（如招行、杭州银行）表示风险上升趋势未现拐点，反映中小银行资产质量承压‌。

二、市场竞争加剧

‌大行挤压效应‌：国有大行通过利率优化和资源倾斜（如建行房贷余额同业领先），加速抢占中小银行市场份额，导致后者在消费贷、经营贷领域增量难突破‌。

‌净息差收窄‌：农商行净息差下降最显著，低利率环境下中小银行被迫参与“内卷式”竞争，盈利能力持续下滑‌。

三、战略转型困境

‌业务调整方向‌：部分中小银行转向普惠贷款和房贷领域，但受限于区域经济结构和客户基础，转型效果有限‌。

‌数字化短板‌：金融科技能力弱于大行，导致客户流失风险加剧，尤其在财富管理等新兴业务上竞争力不足‌。



四、政策与外部环境压力

‌监管趋严‌：资本充足率等要求提高，合规成本上升‌。

‌消费贷“国补”冲击‌：9月政策落地后，中小银行在消费贷领域的定价优势进一步被削弱‌。

五、风险拐点争议

不同银行对零售贷款风险的判断存在分歧：

部分银行认为不良拐点已至，如平安银行高管表示零售贷款不良生成拐点已现；

多数银行仍认为风险上升趋势未结束，如招商银行副行长坦言“零售贷款风险上升趋势未见拐点”。 ‌

六、战略调整方向

中小银行正转向普惠贷款和房贷领域寻求突破：

上海农商行上半年住房按揭贷款投放同比增长78%；

多家银行下调存款利率以控制成本，例如三年期存款利率普遍降至1.3%左右。 ‌

‌存量客户运营‌：通过精细化服务提升客户黏性，如沪农商行通过财富管理业务（代销理财规模增160%）对冲息差压力‌。

‌区域深耕‌：聚焦本地特色产业（如上海郊区对公贷款占比61%），构建差异化壁垒‌。

当前中小银行的疲态是多重因素叠加的结果，需通过战略聚焦、科技赋能和区域协同实现破局‌。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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中小银行

中小银行亚历山大呀

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