银行业整体仍面临四大挑战，中小银行的生存空间受到挤压

新浪财经 2025-08-28

8月15日，金融监管总局公布2025年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况。从主要监管指标看，二季度我国银行业继续保持稳健发展态势，规模平稳增长、信贷结构优化、资产质量改善，对实体经济服务能力和稳健发展能力持续提升。

二季度银行业主要指标尽管整体表现积极，但以下四个方面问题仍需要进一步关注和解决。

一是实体经济有效信贷需求不足问题。5月出台的一揽子金融政策对实体经济信贷需求产生了一定的刺激作用，但企业和居民对未来的预期仍相对较弱，信贷复苏基础尚不牢固。从总资产和总贷款的增速看，当前实体经济有效信贷需求仍有待提升。数据显示，二季度商业银行总资产和总贷款分别同比增长8.9%和7.5%，较一季度分别增长了1.7和0.2个百分点，商业银行的资产增速、环比增速都快于贷款增速；同时，二季度末，贷款占总资产的比重为57.2%，较上季度下降了0.4个百分点，信贷有效需求仍有待进一步提升。

二是资产质量反弹压力仍然较大。总的来看，二季度银行业整体资产质量稳健，作为前瞻指标的关注类贷款占比环比有所回落，拨备安全垫继续夯实，但后续资产质量反弹压力仍然较大，尤其是普惠小微、房地产等领域的信贷风险以及非信贷资产风险，尚未完全暴露，个人领域的信贷资产质量也需引起关注。加快处置存量风险、加大防范新增风险任重道远，不可掉以轻心。预计下半年不良处置的重点之一仍在个人业务方面，包括消费贷款、信用卡、经营性贷款预计将延续上半年处置力度。同时仍需继续留意房地产相关贷款，以及受关税政策影响的出口相关行业、企业。

三是净息差仍然面临较大压力。在前期一系列压降资金成本的措施作用下，二季度商业银行净息差降幅明显缩窄，但后续仍面临较大压力。从二季度新发放贷款看，主要贷款利率定价仍处于历史低位，如6月新发放对公贷款、个人住房贷款利率分别在3.2%、3.1%附近。下一阶段，一方面，适度宽松的货币政策仍将加大实施力度，LPR仍将可能下降，而在“资产荒”之下资产收益率难以有效提高；另一方面，负债端成本的下降空间有限叠加存款“搬家”行为，商业银行净息差仍将在底部徘徊。在此背景下，加大精细化管理力度，通过内部挖潜等方式压降经营成本、持续提高经营效率应是多数银行的选择。

四是大型商业银行市场集中度提高问题。二季度末大型银行资产总额占银行业金融机构的比重为43.7%，较一季度末上升0.4个百分点，较去年同期上升1个百分点。从增速看，二季度末大型银行资产总额同比增长10.4%，明显高于银行业平均增速，是股份制商业银行同比增速（5.0%）的两倍多。

这表明，大型银行“主力军”和“压舱石”作用进一步显现。同时要看到，股份制商业银行及中小银行的生存空间受到挤压，市场份额持续下降。下一步，应采取更加有力有效的措施，加大对银行业“内卷式”竞争的整治力度，防范大型银行非市场过度竞争给中小银行带来冲击。

面临四大挑战

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银行业整体仍面临四大挑战

中小银行的生存空间受到挤压

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受到挤压

中小银行的生存空间受到挤压

生存空间受到挤压