银行业反洗钱监管升级，中小银行合规压力大

新浪财经拾盐士 08-26 21:08

多笔百万元级罚单开出。

今年以来，反洗钱严监管持续推进。进入8月，仅半个月不到的时间，就有8家银行因反洗钱等多项违规被处以百万元级罚款，其中上海银行单笔罚没金额超过2920万元，并有多名高管被连带追责。此前的6月，全国18个省级行政区共开出185张罚单，覆盖银行、支付机构、保险机构等57家机构及113名个人，罚没总额达7909.08万元，单月罚单数量和金额双双创下纪录。

在执法密度不断加强的同时，制度端也在加速完善。今年1月《反洗钱法》修订实施至今刚满半年，央行联合两大金融监管部门再度推出更为细化的配套新规，将开户、现金交易、理财销售等环节纳入全流程监管。

多位业内人士称，在监管持续加码、制度快速迭代的背景下，银行业正面临一次从“被动应对”到“主动防控”的全局性转型。

罚单潮背后：反洗钱内控短板暴露

据记者不完全统计，仅8月以来，就有上海银行、湖南湘江新区农商行、安徽长丰农商行、湖州吴兴农商行、贵州道真农商行、珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等8家银行因涉及反洗钱等多项违规被处以百万元级罚款。

8月1日，中国人民银行公布的行政处罚信息显示，上海银行因“未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额或可疑交易报告”等八项违规，被警告并没收违法所得46.95万元，同时处以2874.8万元罚款，合计罚没2921.75万元；多名时任高管同步被追责，个人罚款金额从3万元至14.2万元不等。

仅一周后，珠海华润银行、广东紫金农商行、广东揭西农商行等多家广东地区机构接连领罚。其中，珠海华润银行被罚334.75万元，4名高管被连带处罚，违规类型与上海银行高度相似——包括客户身份识别不充分、大额及可疑交易报告缺失、信用信息管理不规范等。

新规推动尽调要求全流程升级

严格执法的另一面，是制度网络的不断织密。8月4日，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（下称《新规》），在新修订并于今年1月1日实施的《反洗钱法》基础上，进一步细化各类金融机构的尽职调查要求。

《新规》明确，银行等机构在开立账户、办理大额现金业务、销售理财和保险产品等场景中，必须开展客户尽职调查，登记并留存客户有效身份证件复印件或影印件。对一次性交易金额达到人民币5万元或外币等值1万美元以上的现金汇款、实物贵金属买卖等业务，金融机构需全面采集并核实客户信息。

招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，客户尽职调查不仅是身份识别，更是“了解客户”的过程，包括业务性质、资金用途、风险偏好等。“这是反洗钱和反恐怖融资的核心环节，也是金融机构风险管理的基础工作。”

廖鹤凯认为，当下的反洗钱监管已升级为“全景式、穿透式、智能化”的长期工程：覆盖范围从单点交易延伸到全场景、全流程，规则颗粒度更细，技术手段更智能，跨部门与跨境协作愈加紧密。在内外形势倒逼下，“高压”态势不是阶段性措施，而将作为金融体系的新常态长期存在。

值得注意的是，《新规》体现出“区别对待、基于风险”的原则：对低风险客户和业务关系，可以适度简化调查流程，优化客户体验、降低合规成本；而对高风险情形，则要求更严格、深入地尽调措施。例如，对5万元以上现金存取业务，未再“一刀切”要求登记资金来源和用途，而是结合风险评估灵活执行。

董希淼认为，这一务实调整有助于减少金融机构不必要的工作量，同时在防范风险的前提下改善用户体验。“反洗钱不能只盯合规，还要考虑服务质量和客户感受。”

多位业内人士也提醒，《新规》落地后执行初期，部分业务环节可能出现效率下降甚至客户流失的风险，特别是在中小银行，合规投入与运营压力的平衡将是现实考验。

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罚单潮与新规并行

罚单潮与新规并行，银行反洗钱监管升级

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合规压力大

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现实考验

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