区域中小银行的数字化困局：生存空间再受挑战

中国财富网2025-08-19

今年以来获得主体信用评级上调的中小银行数量超去年全年水平，但业内人士认为，中小银行基于区域资源禀赋的差异，发展分化仍在加剧。

部分银行因资产质量承压、经营亏损、资本补充渠道受限等问题，被下调主体信用评级。

例如，中诚信在下调山西榆次农商行主体信用评级的报告中提到，第一，2024年该行不良贷款增长快且不良率高，同业和金融投资风险资产尚未出清，抵债资产和其他应收款规模较大，整体清收处置效果有限，拨备计提缺口持续扩大。第二，该行贷款投放增长乏力，受资产质量影响，贷款收息水平低，净息差降至负数，已连续两年经营出现亏损，且亏损金额持续增加。第三，受经营持续亏损和贷款损失准备缺口持续扩大等因素影响，资本严重不足；多家法人股东被纳入失信被执行人名单，股权质押比例较高。

整体来看，业内人士认为，银行业所面临的净息差困境在短期内难以扭转，且当前全国性商业银行不断下沉服务，挤压了区域性中小银行的市场空间。此外，区域性中小银行在数字化运营、数智化发展等方面长期落后于全国性银行，预计中小银行未来发展仍面临挑战。

在上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚看来，资产质量管理是银行经营的生命线，尤其是在经济结构转型期，中小银行更应当保持谨慎的风险偏好，宁可放慢发展速度，也要确保资产质量。他建议，中小银行应建立全流程的风险管控机制，从贷前调查、贷中监控到贷后管理，每个环节都要严格把关。特别要加强对集中度风险的控制，避免过度依赖单一行业、单一客户。同时，要建立完善的不良资产处置机制，通过核销、重组、转让等方式，及时化解存量风险。

“此外，中小银行还应创新产品设计，提高产品附加值。例如，结合当地实际情况推出特色金融产品；利用金融科技手段，开发便民惠民的移动金融服务；与部门、担保公司等合作，推出风险共担的创新产品。”曾刚说。

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发展分化仍在加剧

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