中小银行推大额存单吸引储户，加剧息差收窄困境

DoNews 2025-08-18

“哪家银行存款利率高于2%”“大家有推荐的银行网点吗”“各家银行大额存单利率都是多少”……中国证券报记者注意到，社交平台上有网友正发帖寻找利率较高的存款产品。其中，利率在2%以上的大额存单成为储户们的“香饽饽”。

值得注意的是，目前，推出较高利率大额存单的银行绝大多数都是中小银行。

业内人士表示，中小银行在品牌影响力、客户基础、业务多元化等方面与大型银行存在差距，因此需要通过更高的存款利率来吸引客户，尤其对利率较为敏感的储户。与此同时，中小银行非息收入薄弱，导致业务发展长期依赖于存款增长。

然而，一味以较高存款利率来吸引客户并非长久之计。短期来看，这一举措吸纳到了存款资金，但未来会增加银行负债成本，加剧银行息差收窄的困境。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，中小银行需破除“规模至上”思维，转向强调质量优先和资本节约型发展。

“面对利率和市场波动，中小银行亟须平衡对公、零售和金融市场投资等多元化业务结构，避免过度依赖单一板块。面向‘线上+线下’融合发展，需明确数字化转型的重点领域和路径，加大数据基础设施与科技人才投入，构建统一的数据中台、智能化风控系统和场景运营模式，满足客群差异化需求的同时，充分挖掘客群价值并增强客户黏性。”曾刚说。

业内人士表示，负债成本的管控和负债结构的优化将是中小银行未来的核心任务。此外，发展多元化场景金融有助于中小银行突破传统业务天花板，借助大数据运营手段精准触达客户，提升服务效率与客户体验。

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