前两篇分享了“北京见面会--平台风控流程的分享”和“北京见面会--平台技术和运营的分享”。 这一篇和大家分享“北京见面会--平台高管答投资者问”。
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1、平台往外放贷的利率是多少？ 范围在年化12%--25%之间。评估下来，如果借款人未来还款的能力意愿比较强，借款利率就低一点，否则利率就高一点。
2、前些时候E租宝刚刚出了问题，任何的网络金融都会存在自己的风险，如果某一天一旦风险失控，从我们投资者的角度来看，本息怎么保证？ 互联网金融的本质是金融，金融就是风险经营，如何经营风险，ppt刚刚讲完，主要有两个方面的风险，技术上和信用上的。在目前监管的背景下，2015年7月，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一个非常有效的办法，资金存管。怎么识别这家平台好不好，看看它有没有积极主动在做这个事，如果自己有问题，它是不敢做这个事的，其实很简单，就是资金存管。行业内有些负面的信息，管理不善，在各个行业里都有管理不善的，我们你我贷把自己做好就行了。
3、平台挣钱，我们才能安宁，如果平台不挣钱的话，你给多少利息我们也睡不好觉，你搞13%利率，搞这么多活动，返现，请问平台是否盈利？ 我们不是上市公司，财报不会公开，但告诉大家，平台是挣钱的，今年交税交了一个多亿（其中所得税是多少，平台是不公开的），商业运作最终目的就是要赚钱。
4、我们希望你们少在电视台做广告，所有做广告的好像最后都出问题了。因为每做一个广告都要花钱。 我们做广告的钱，放心，不是你们的钱，都是我们利润的一部分拿出来用的，你我贷成立四年多，之前的每一年都非常抠，抠的一塌糊涂，好不容易今年我们做了一点点的广告了，结果你们因为我们做广告有点担心了，其实，酒香还怕巷子深，如果大家都在发声的时候，我们一点声音都不发，也就上海知道我们，也许你们今天就不知道你我贷了，最后我们会适度地控制我们的预算，放心，预算的钱都是从利润里出来的，适当的广告投入还是要进行的，默默无闻，品牌无法做大，不发展大的话，就会被行业淘汰。
5、我观察借款人的审批时间有点短，当天申请当天就批了，借款人的平均审批时间是多长？ 我们具有先进的信审系统，产品做的很标准化。20%的贷款是信审系统自动生成的，分分钟审核就出来了，当然，自动审核的背后有很多的模型和策略。其余的80%需要人工审核的，一般不会超过一天，不是所有的客户我们都借，我有抓手了，客户画像非常清楚了，我们才去审核。分销策略一定要快，因为好客户不等待。你让一个优质的客户在这里等两天三天，人家就不在你这玩了。
6、大家都说自己有第三方监管，银行对我们的账户有什么义务？ 在资金上，有存管，托管还有监管，作用是不一样的。基金是托管，炒股是存管。银行托管最大的不同就是披露，银行有按期按照托管协议定期出报告的义务，存管就没有这个义务，据我们了解，现在没有一家P2P在做银行的托管。谁讲托管是他讲错了，都是存管。2015年7月的互联网健康指导意见出来之后，监管的底线就是要做资金存管，目的就是规范客户资金和平台的自有资金，两方面的资金要用防火墙隔开，客户的交易记录在银行，虚拟账户也在银行，银行根据指令进行划扣，客户的资金流向非常清晰，你不能作假。如果是托管，在当前的情况下，银行是不干的，第一步没走完它不会走第二步，因为这个责任太重大了，尽的义务也很多，当然，不排除今后，监管管理的P2P管理有方，管理的越来越成熟，银行进行托管也有可能。
7、在资产端，平台有几千个人在寻找客户，后期评审过程中有没有建立反舞弊反欺诈的团队，不是每个业务员都是靠谱的，在银行里也有反舞弊反欺诈的团队，如果建立过的话，有没有实际的案例可以分享一下。 风险管理中通常有三道防线，第一道防线是销售人员，客户有没有什么问题，销售人员应该是知道的，第二道防线是信审，我的政策，我的模型，我的反欺诈，第三道防线是内控，内控要做的事情，就是要查业务人员包括信审人员有没有徇私舞弊，怎么发现？第一可以做专项稽核，第二是任何流程当中发现问题，只要触碰了内控的红线，对不起，踢出去。
8、在投资人的钱借不出去的情况下，为了追求最大利益化，会不会搞其他的风险投资，这很重要，因为很多的P2P就是搞其他的风险投资，结果导致血本无归，你们有没有这方面的动作和想法？ 我们负责地讲，你我贷能走到今天，跟老板做企业家的底线是有关系的。今天行业内出了那么多事，要我们讲，其实很简单，第一，作为一个企业特别是一个金融企业来讲，守法和底线非常重要，你把客户的钱挪用到其他地方去了，这是犯法的，为了赚钱触碰法律底线，你做P2P干嘛，你贩毒好了。负责任地说，我们完全没有这个想法。第二，您说反了，应该是先有借款人，再有投资人，先有标，才能投。第三，怎么判断自融这个事？第1，看你这个企业是不是多产业的，这很重要，有时候会有这个冲动；第2，你是不是积极在做这个存管，银行的存管虽然不能解决你的钱借给了张三，张三是不是你的亲戚，但一定能解决你的钱给到了张三，否则银行是不会干的。我们和银行要签框架协议的，银行是银监会监管的，它对合作的P2P是有要求的，我们和银行合作，不是说谁找银行，它都会给你做存管，它会来做调查的；第3，我们今天和很多机构投资人合作，机构投资人什么概念？机构投资人的资金通过我们放给借款人，机构要做什么事？一定是把我们翻个底朝天，你一定不能有假标，像铜板街，挖财，随手记全部都上线了，你们可以到网上去看看，机构投资人有条件去做专业的判断。
9、听说你我贷要脱离嘉银金融？出来的目的是什么，时间节点在什么时候？ 嘉银金融是个控股集团公司，旗下有你我贷，融资租赁，商业保理，现在的拆分，目的是配合我们即将要和大家宣告的资本市场取得重大进展有关系。请大家稍微耐心的等待一下，明年我们会公布。跟这个有关系，和其他的没有关系。因为它挂在谁的名下都可以正常运作。没有任何问题，实际后面也不会发生任何变化。
10、借款人没有定期还款的比率有多少？金额有多少？会不会影响公司的运作？对于我们投资人的钱怎么补充？ 投资人能及时收到款，是因为公司是及时垫付的，我们的备用风险金比较充裕。借款人在没发生逾期的时候，我们就对他们进行管理，在发生逾期的时候，采取电话催收和委托外包催收。在业内目前没有一家对逾期率做这样的公布，但我们公布了2.9%的垫付率，在监管还没有下来之前，没有一个统一口径的算法计算逾期率，今天给你讲，你也不知道是什么意思，你也不知道这数据是高还是低，但我可以负责任地说，你我贷风险数据的表现是越来越好，这和我们刚才给你们介绍的风险管理的思路是有关系的。假设未来我们是一家公众公司，我们的数据，我们的报表，你们都能清清楚楚地看到。
11、现在有很多人恶意地从不同的平台借款，各个平台都互不通气，在网上造假资料也是很普遍的，平台怎么控制这种情况的发生？ 你提的这个问题，是我们各家平台CRO，管风险的人员特别头痛的事情。戳到了业界的一个痛点，这个事现在从几个方面在做，1）官方的征信部门，上海资信，现在大概有800多家的P2P和它联网，把数据完整地报送给它，我们也报给它，包括正常的，逾期的贷款全部报给它。这样的话就能实现信息共享。2） 民间自发的，民间的共享机制也很多，我们和另外十几家已达成共识，形成联盟，互享数据，3）商业的，现在有很多互联网公司也在做这个事情，到处去采集数据，然后把数据卖给我们，实现共享。征信在中国现在很难做，共享藏着掖着的比较多，但现在达成共识的越来越多，借款人借太多了我们也不借。4） 用科学的手段，能看到借款人在哪个地方查询借款。
12、你我贷的活动太频繁，太频繁就达不到投资者和平台双赢的效果了。投资人还是希望平台能提供稳定长久的投资环境。 网站的借款资金和理财资金需要匹配，但实际上我们网站上的投资资金是略低于我们借款端的金额的，所以我们才有和广东南粤银行，铜板街，挖财的合作。假如我们网站的资金足够的话，我们就不需要去合作，我们会在借款端资金较大的时候做一些活动，来匹配这个需求，或迎合一些节日去做一些活动，如果网上的投资足够的话，会适当减少给合作方的资产，总体上要维持一个平衡。互联网金融的本质是金融，手段是互联网，运营端是有预算的，当然要把它用掉，这样能让平台的规模做大，平台不断的发展，不被淘汰，也是对大家资产的最大保障。风控第一，发展第二，让平台长期地存在下去。
13、平台现在处于盈利的状态，未来有没有考虑上市？ 我们要成为规模最大，成本最低，风控最优，想成为互联网金融的领航者，所以资本市场上的野心一直都有，而且越来越强烈，我们的脚步和计划一直都没有停止，到目前为止，我们在资本市场上的运作都是按照计划在做的，现在不太方便透露太多的信息，大概明年早期就会向大家公布，但是互联网金融在股市上是新兴业，A股市场对它的接纳度是个很大的问题。曲线去上，相信很快会择机公布我们的进展情况。
14、E租宝事件后，债权转让的数量上升到一万以上，不过大多是小额的，金额0—500之间的转让标占了7,8千，如果能把同一个借款人的小额债权合并的话，会把标的数目减少很多，这样的话也是对投资者信心的鼓励吧。 这个问题是我们一直在考虑的，很多债权的额度是非常的小，要从几方面去看，1）有这么多转让标也说明我们网站的投资人很多，这是一件好事；2）这其中有很多小的标的是来自同一个借款人的，合并是有些问题的，监管需要一对一的转让关系，合并就会破坏这种一对一的关系；3）嘉财有道的退出不是一个主动退出，到期了，投资人不退出的话，是一个活期的复投，这样也会使同一天退出的合并同类项少掉很多。由于以上几个方面，我们一直都没有做这件事，仍在考虑中。
15、你我贷有没有考虑过涉猎基金和保险，去P2P化这个趋势？ 先回答你的去p2p化，这个事在我看来没有必要，互联网金融P2P这个词报告里有，而且我们现在也指定了监管单位银监会，国家在互联网指导意见中把互联网金融的形态分的很清楚，也称网络借贷。网络借贷,一个叫P2P,一个叫网络小额贷款公司，讲的非常清楚。没有必要去规避，因为国家是鼓励你的，这是一种新兴的业态。在综合管理财富这个事情上，各家P2P的选择是不一样的，同业有很大的财富管理平台，也在走创新道路，我们在这方面也在尝试，但是在集团下面的其他公司在做，在网络借贷P2P这个平台，我们还是专注于网络小额借贷，为什么要专注呢，因为这个事情你不认真也干不好，你干不好，投资人的保障就保不了，不是说踢球玩花式的就能进球，各家的资源和战略选择不太一样，目前我们还没打算玩的太花。你我贷就是一个非常纯碎P2P业务平台。
16、平台四年多的时间里有没有坏账的先例？ 我们做信贷业务，如果没有坏账，我们这些风险管理人才就没有价值了。不但过去有，现在也有，过去我们做业务坏账率很高，把脉把的不太准，慢慢的，方法得当，坏账率就会越来越低，我是去年四月才加盟的，那一定是越来越好，越来越好。
17、银行存管后成本会不会增加，存管后我们提现的时间会有什么变化，时间会更长吗？ 存管肯定是有费用的，但这个费用不是太高，所以半年内不会有降息的任何计划，三次免费提现也不会改变，提现，我们需要人工审核，上午提现，下午到账，下午提现，第二个工作日到账，这个过程是明年技术部重点突破的地方，和银行的存管没有关系，还是要靠我们自己去解决。
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