2025年中小银行大洗牌，金融变局下的改革升级之路

后备行长2025-11-28

2025年中小银行重组潮：金融生态格局重塑进行时

2025年，中国银行业正经历一场前所未有的结构性变革。截至11月17日，全国已有366家中小银行通过合并、解散或注销等方式退出市场，这一数字不仅创下历史新高，更超过了2019至2024年五年的退出总量之和。从国有大行首次收购城商行，到省级法人机构批量整合农信系统，这场始于2019年的重组浪潮已进入深水区，以“减量提质”为核心，重塑中国金融生态格局。

国有大行入局，开启整合新维度

以往中小银行的重组多由股份制银行或地方城商行主导，而2025年的显著变化在于国有大行的全面介入。10月26日，工商银行正式收购锦州银行，标志着国有大行首次收购城商行的案例落地，形成了一种“国有大行主导+市场化承接”的“锦州模式”。这一模式不仅实现了高风险机构的平稳处置，还将区域金融发展与国家战略深度绑定。

业务衔接的平稳性是改革成功的关键。根据公告，锦州银行174家支行已陆续更名为工行分支机构，存款客户权益不受影响，芯片卡无需更换，仅需在汇款时选择工行行号即可正常交易。这种“换牌不换服务”的衔接模式，有效化解了市场担忧，为后续同类重组提供了可复制的范本。此外，国有大行的整合触角已延伸至农商行与村镇银行，今年6月工行收购重庆璧山工银村镇银行并改建为支行，成为“村改支”模式的典型案例。

监管层的政策导向清晰明确。金融工作会议强调国有大行要当好“维护金融稳定的压舱石”，金融监管总局李云泽也明确提出“稳妥有序推进中小金融机构兼并重组”。在政策驱动下，国有资本通过“输血+赋能”双轮驱动，既帮助问题机构化解存量风险，又通过标准化管理提升其经营质效，形成了风险处置与战略布局的双重效应。

批量整合的背后，是中小银行的结构性困境。村镇银行数量占银行业机构总数超三分之一，但资产负债占比不足1%，部分机构因产品单一、地处偏远沦为“金融孤岛”，叠加股权结构复杂、公司治理不完善等问题，风险化解迫在眉睫。

而重组后的省级机构，通过集中授信、统一风控、科技赋能等方式，有效提升了服务能力。例如，内蒙古农商银行成立后，不仅解决了分散授信难题，还针对农村电商推出供应链金融产品，让金融服务更贴合区域需求。

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