存款“搬家”加速，3年期大额存单一单难求环球网2025年11月28日 ...

存款“搬家”加速，3年期大额存单一单难求

环球网

2025年11月28日

问AI · 银行净息差持续低位，为何加速压降中长期大额存单？

【环球网财经综合报道】曾备受储户青睐的中长期大额存单，正从银行货架悄然“消失”。记者调查发现，目前六大国有银行及多家股份制银行手机App上已无5年期大额存单在售。不仅如此，3年期大额存单也普遍“额度紧张”甚至“售罄”，部分银行仅保留2年期及以下产品。

在业内看来，这一现象是银行在净息差持续承压背景下，主动优化负债结构、降低成本的直接举措。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，我国商业银行净息差为1.42%，仍处于历史低位。压降高成本的中长期存款，已成为银行稳定盈利能力的共同选择。

记者查询多家银行App发现，目前尚存的3年期大额存单利率普遍集中在1.5%至1.8%区间，尽管已是“1字头”，但依旧供不应求。农业银行App显示3年期产品“额度紧张”，工商银行和兴业银行则直接标注“售罄”。

某股份制银行人士分析称，大额存单特别是中长期产品，是银行成本较高的负债来源。在息差不断收窄的压力下，压降此类产品是银行优化负债结构的直接手段。此外，此举也能避免在未来利率进一步走低时，被长期高息存款锁定成本。

这一调整趋势已从大行蔓延至地方性中小银行。近期，内蒙古、浙江、云南、河南等多地村镇银行纷纷下调人民币存款利率，部分银行甚至直接取消了5年期定存产品。

随着传统存款产品吸引力下降，居民储蓄正呈现出明显的“搬家效应”。央行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占比下降，而倾向于“更多投资”的居民占比显著提升5.6个百分点。其中，“银行非保本理财”成为居民最偏爱的投资方式。

资金流向的变化在数据上得到印证。银行业理财登记托管中心报告显示，截至2025年三季度末，中国银行业理财市场存续规模达32.13万亿元，同比增长9.42%。中信建投研报预测，在存款持续“搬家”的助推下，2026年银行理财规模有望达到38万亿元，实现至少10%的增长。

分析人士指出，银行与储户正在适应新的利率环境。对银行而言，负债成本管控是长期课题；对储户而言，则需要建立理性预期，考虑国债、低风险理财、债基等多元化资产配置，在风险可控的前提下寻求更高回报。

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