多重因素交织，小行成风险高发区

中小银行风险持续暴露，已成为我国金融风险防范的重点领域。不同类型银行之间的分化日益明显。以城商行和农商行为代表的中小银行，信用风险的压力持续上升。

区域经济下行是导致中小银行风险凸显的首要因素。

银行业的信用风险上升，主要源自于实体经济增速的下行和经济结构调整，风险暴露有着较为明显的区域和行业特征。中小银行业务开展的地域范围相对狭窄，如果区域经济调整剧烈，必然造成银行信用风险的上升。

盲目扩张与公司治理缺失是中小银行风险积累的内在因素。

少数中小银行仍抱有“规模至上”的发展理念，脱离自身的管控能力，盲目扩张异地业务。以包商银行为例，该行在2017年业绩陡然“变脸”前，发展极为迅猛。2010年公司总资产刚破千亿元，平均每年增长46%；净利润也从2010年的17.5亿元增长到2016年的42亿元，平均每年增长23%。

风险管理能力不足直接制约了中小银行信用风险防控水平。

与大型银行相比，中小银行在信贷风险管理方面仍存在诸多不足。比如，缺乏对宏观经济金融政策和区域产业结构调整的研究，无法制定有效的信贷政策；内部管理薄弱，“重抵押、轻管理”，对信贷管理体系和风险处置流程建设的投入不足。客户信用风险评级系统不健全，对客户的风险评级大多参考客户经理的主观判断，由此带来了诸多的风险隐患。

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小行成风险高发区

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