锦州银行之后，村镇银行进入合并倒计时

拒绝内耗的笨鸟2025年11月6日

近日，锦州银行被工商银行吸收合并的消息刷屏朋友圈。一家资产规模曾达8千亿的城商行，历经托管后最终汇入“宇宙行”的版图，引发市场一片唏嘘。

然而，在这场关于城商行命运的热议之外，一个更基层、更普遍、也更危险的群体——村镇银行，其实早已悄然站在了命运的十字路口。如果说锦州银行的案例是“巨轮的转向”，那么众多村镇银行的处境则近乎“小船的沉没”，其风险与整合的迫切性，更值得你我关注。

有网络统计显示，近年来，我国每年减少的银行法人机构，主要就集中在村镇银行。

它们为何成为被吸收合并的“主力军”？

这背后，是其与生俱来的五大“命门”：

1. 股东构成按照监管要求，村镇银行由商业银行发起，主要是城商行、农商行作为发起股东进行控股。剩余股东基本上是当地村镇银行所在县域的知名民营企业参与。理想很丰满，但现实是，部分民营企业股东将银行视为“自家钱袋”，通过错综复杂的关联交易进行资金腾挪，严重掏空银行资本。“银行被股东绑架”，成了许多村镇银行挥之不去的噩梦，导致存贷款集中度畸高，风险高度集中。

2. 业务受限按照监管要求，村镇银行的资金不出本地区，更不允许跨市、跨省，所以其主要业务集中在本土化。村镇银行的命运，就此与所在县域的经济深度捆绑。一旦县域经济活力不足，村镇银行便如“无根之木”，难以独善其身，风险抗压能力远低于业务范围更广的银行。

3. 管理水平在金融圈内存在一定的“鄙视链”：国有银行 > 股份制银行 > 城商行 > 农商行 > 村镇银行。身处最末端的村镇银行，不仅品牌号召力弱，其管理团队的专业素养、风控理念与先进银行相比，也存在明显代差，整体水平与国有大行、股份制银行有较大差距，与城商行和农商行也存在一定差距。粗糙的管理，是风险的温床，也是转型的绊脚石。

4. 人才队伍村镇银行主要扎根于县域，优秀的金融人才一般不愿意长期留在县域工作，即使去了也会想办法调回到城市。因此，村镇银行的人才队伍大多是本地人员，或者是当地有一定资源、希望找一份稳定体面工作的人员。当“引不来金凰，留不住凤凰”成为常态，业务创新与风险管控便无从谈起。

5. 风险隐患较大村镇银行受到注册资本金的限制，无法满足大型客户的额度需求；面对中型客户时，又要与股份制银行、城商行等全面竞争，利率政策和灵活度也没有明显优势。整体来看，风险隐患较大。他的客户主要集中在被国有大行筛选后的客户，以及被城商行重点争取的优质客户之外的中小客户群体，更为下沉。“服务实体经济最末梢，也承受着最大的信用风险压力”，这正是村镇银行真实的生存写照。

正因上述积重难返的困境，大部分村镇银行事实上已经进入了被吸收合并的“读秒阶段”。观察近期案例，其整合路径清晰而残酷：

1. 被发起行吸收合并被主发起行吸收合并，变为其在该县域的一个分支机构，是当前维持金融稳定、化解风险最主流的方式。

2. 人员精简与调整合并后，臃肿的管理层级被压缩。大量管理人员将被迫充实到一线业务岗位，仅有极少数顶尖人才可能进入发起行体系，大量人员会被分配到业务一线。

3. 一线压力增大与降本增效全员营销、指标压力陡增将成为常态。在“降本增效”的大旗下，人均效益被摊薄，整体收入水平下降难以避免。

4.残酷的精简路径年长员工：或许能迎来“最好”的结果——满足一定年龄后，通过买断工龄等方式提前退休。这是最好的一个结果。年轻员工：则将面临严苛的考核与持续走低的收入，银行以此“软性”倒逼其主动离职，实现人员的自然精简。

锦州银行的案例，揭开了中国银行业深度整合的序幕。而村镇银行的大规模合并潮，则是这幕大戏中体量更小、但影响更深远的章节。

时代的尘埃，落在每一家机构身上都是一座山。对于身处其中的从业者而言，看清趋势，提前规划，或许是这个冬天最需要做的准备。

合并倒计时

村镇银行进入合并倒计时

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