存款利率越来越低，有点余钱不知放在哪里？

存款利率越来越低，有点余钱不知放在哪里？

面对银行存款利率持续走低的趋势，确实需要重新规划资金的存放方式。以下是根据当前市场情况为您梳理的几种相对稳健的选择，您可以根据自身资金的使用计划和风险承受能力进行参考。

低风险稳健型选择

这类产品安全性高，适合追求本金安全、对流动性有一定要求的资金。

‌大额存单‌：属于银行储蓄，但起存金额通常不低于20万元。与同期限的普通定期存款相比，利率会略高一些，是保守型投资者的热门选择。不过，近期部分银行已停发3年期、5年期大额存单，建议关注银行网点最新动态‌。

‌货币基金‌：投资于风险极低的货币市场工具（如国债、央行票据等），安全性高。其优势在于收益率通常高于活期存款，且部分平台支持快速赎回，流动性接近活期。常见的“宝宝类”产品（如余额宝、零钱通）本质上都是货币基金‌。

‌国债逆回购‌：可以简单理解为“薅国家羊毛”，您把钱借给国家，国家用国债作为抵押，到期还本付息。在季末、年末等资金紧张时，短期收益率可能显著提升，是打理短期闲钱的一个好选择‌。

中低风险收益增强型选择

这类产品在控制风险的前提下，有机会获得比存款更高的收益，但需要接受一定的收益波动。

‌银行理财产品‌：由银行或其子公司发行，风险等级从R1（低）到R5（高）不等。中低风险（R1-R2级）产品主要投资于债券、存款等，风险控制相对严格，平均收益率可能高于同期定期存款‌。但需注意，理财产品已打破刚性兑付，收益会有波动，且不同产品差异较大，购买前务必仔细阅读产品说明书，关注风险评级和投资方向‌。

‌同业存单指数基金‌：主要投资于银行间的存款凭证，信用等级高，波动性比股票基金小，收益通常高于货币基金，适合作为7天以上闲钱的进阶管理工具‌。

‌债券与债券基金‌：债券是借钱给他人（如、企业）并收取利息的凭证。债券风险最低，公司债券风险与收益相对较高。债券基金则是基金经理用大家的钱去投资债券，适合想分散投资于债券市场的普通投资者‌。

长期规划型选择

如果您有一笔资金可以长期不动用，以下工具可以帮助锁定长期利率，对抗利率下行。

‌储蓄国债‌：以国家信用为担保，安全性极高，收益也相对稳定，是长期资金的一个可靠去处‌。

‌增额终身寿险‌：其核心功能是现金价值会以接近2.5%的复利增长，并白纸黑字写入合同，能够长期锁定利率，非常适合用于规划教育金、养老金等长期目标‌。不过，这类产品流动性较差，通常需要长期持有才能看到优势。

重要提醒

‌分散投资‌：根据《存款保险条例》，单家银行50万元以内的本息受到全额保障。如果资金量较大，建议分散存放于不同银行‌。

‌警惕好收益陷阱‌：对于承诺收益率明显过高（如超过4%）的理财产品，务必保持警惕，好收益往往伴随高风险‌。

‌明确自身需求‌：选择产品前，请先明确这笔资金的用途（短期备用、中期目标还是长期规划）以及您能承受的风险水平。

希望以上信息能帮助您做出更适合自己的决策。理财的核心是在安全、收益和流动性之间找到平衡，没有最好的产品，只有最适合的方案。

关注银行

低风险理财

分散投资，如银行理财产品，债券基金，ETF联接基金，货币基金等等

正确理财。

存款利率持续下行，余钱的存放需要综合考虑风险偏好、资金用途和收益目标。以下是一些可行的建议：

短期资金（1-3年）

活期存款或货币基金：适合日常开销和应急资金，流动性强，收益稳定（如余额宝、零钱通等，年化收益率约1%-1.5%）。

短期定期存款：若短期内无资金需求，可选择1年期定期存款，利率约0.95%-1.2%。

中期资金（3-5年）

国债：安全性高，收益稳定，如3年期国债利率约1.46%，5年期约1.55%。

大额存单：利率略高于普通定期存款，需满足一定起存金额（通常20万元起）。

银行理财产品：R2类固收产品风险较低，长期持有收益可能高于存款。

长期资金（5年以上）

储蓄险（如年金险、增额终身寿险）：利率锁定终身，复利增值，适合养老规划或子女教育金储备。部分产品IRR可达2%-3%。

债券基金：长期持有收益稳定，短期波动较小，适合风险承受能力稍高的投资者。

风险承受能力较高者

指数基金定投：如沪深300、中证500等宽基指数，长期定投有望获得超额收益。

黄金ETF：抗通胀属性强，波动率低于股票，长期持有亏损风险较小。

注意事项：

低利率环境下，收益预期需理性调整，避免盲目追求好收益。

根据资金用途和风险承受能力合理配置，避免过度集中投资。

定期审视资产配置，根据市场变化动态调整。

低利率是长期趋势，通过多元化配置可有效应对收益缩水问题。建议结合自身情况，制定个性化的理财方案。

存款利率走低时，余钱可以根据资金使用需求和风险承受能力，选择不同的理财方式。具体如下：

• 短期资金（随时要用）：可选择货币基金，收益通常在1.8%-2.5%之间，流动性强，可快速赎回。也可关注国债逆回购，在月末、季末等资金紧张节点，年化收益率可能飙升，平时收益则相对一般。还可以考虑部分银行的“智能存款”，活期利率能到2%左右，提前一天预约赎回即可，流动性较好。

• 中长期资金（3-5年不用）：可以考虑购买国债，其由国家信用背书，安全性高，3年期利率约2.95%-3%。储蓄型保险如增额终身寿险也较为合适，可锁定长期收益，一般能达到3.0%左右的复利。此外，结构性存款也可尝试，部分产品挂钩利率、汇率等，若触发条件达成，能拿到3%-4%的收益，未达标通常也可保住本金。

• 少量闲钱（亏了不心疼）：可用于指数基金定投，如沪深300、中证500等宽基指数，长期坚持可摊薄成本，市场上涨时有望获利。也可以投资黄金ETF，其能在经济波动时起到“避险”作用，可通过证券账户买卖，较为便捷。

低风险稳健型选择

这类产品安全性高，适合追求本金安全、对流动性有一定要求的资金。

‌大额存单‌：属于银行储蓄，但起存金额通常不低于20万元。与同期限的普通定期存款相比，利率会略高一些，是保守型投资者的热门选择。不过，近期部分银行已停发3年期、5年期大额存单，建议关注银行网点最新动态‌。

‌货币基金‌：投资于风险极低的货币市场工具（如国债、央行票据等），安全性高。其优势在于收益率通常高于活期存款，且部分平台支持快速赎回，流动性接近活期。常见的“宝宝类”产品（如余额宝、零钱通）本质上都是货币基金‌。

‌国债逆回购‌：可以简单理解为“薅国家羊毛”，您把钱借给国家，国家用国债作为抵押，到期还本付息。在季末、年末等资金紧张时，短期收益率可能显著提升，是打理短期闲钱的一个好选择‌。

去看看。

2025年10月以来投资建议

1. ‌储蓄型保险：稳健增值首选‌

在低利率环境下，储蓄型保险凭借‌刚性兑付‌和‌终身锁利2.5%复利‌的优势成为挪储热门选择‌1。

当前主流产品包括：‌增额终身寿险‌：如太保福有余（2024），交费第4年现金价值超保费，长期收益2.4%，支持灵活减保‌。‌

年金险/分红险‌：适合强制储蓄，锁定长期收益，部分产品可对接养老社区服务‌。

2. ‌股票市场：

险资重点布局方向‌保险机构2025年下半年‌首选股票资产‌，尤其看好：‌

行业‌：医药生物、电子、计算机、国防军工等‌。‌

主题‌：人工智能、红利资产、高股息标的‌。

A股估值当前被认为‌基本合理‌，超半数机构预期震荡上行‌4。

3. ‌债券市场：中性偏乐观配置‌险资持续拉长久期，重点关注：‌

品种‌：超长期特别国债、银行永续债、10年期以上信用债‌。‌预期收益‌：10年期国债收益率1.4%-1.6%，中高等级信用债1.5%-2%。

4. ‌其他资产：港股与黄金‌四成险资看好‌港股‌及‌黄金‌投资，可作为分散配置选项‌。

综合建议‌保守型‌：增额寿险+债券组合（如超长期国债）‌。‌

平衡型‌：股票（沪深300相关标的）+分红型保险‌。‌

进取型‌：科技成长股（AI、电子）+港股/黄金‌。

需注意，部分好收益储蓄险产品可能面临调整，建议尽快锁定‌。