国有大行进村“扫街”，抢食中小银行市场

时代财经APP2025年10月30日

“我们行的普惠三农（业务）已经下沉到很基层了，小摊小贩都在做。如今的国有大行是真的很下沉了。”作为一家国有大行西南某市区支行的员工，李明（化名）向时代财经发出了这样的感慨。

普惠小微、县域三农等业务领域，一直以来都是区域性中小银行的“主战场”。

然而近年来，随着普惠金融环境发生复杂而深刻的变化，国有大行正以前所未有的力度“蚕食”这片市场。

据国家金融监管总局发布的最新数据，截至2025年二季度末，大型商业银行的普惠型小微企业贷款总额达到16.23万亿元，占全部银行业金融机构的比例已超45%，且从2024年一季度以来呈现逐步提升态势；对比同期来看，股份行、城商行及农村金融机构的占比均持续走低。

此外，在监管推进中小银行改革化险的大背景之下，“村改支”热潮持续升温，国有大行通过收编村镇银行，网点进一步加速下沉。10月11日，国家金融监管总局金华监管分局批复，同意农业银行收购浙江永康农银村镇银行并设立三家支行；此前6月，工商银行也获准收购重庆璧山工银村镇银行，并改设支行。

然而，国有银行业务的下沉不可避免地给中小金融机构带来冲击，这正体现在日益严苛的考核制度中。“现在我们银行的小活动任务不断，实行保证金制度保证完成奖励，完不成保证金不退。”有农商行基层业务人士无奈地表示。大行下沉之下，当下普惠金融市场格局已发生根本性重塑。

客观上来看，国有大行的下沉确实改善了基层融资环境，推动了金融服务的普及。“这带来了更充足的信贷供给和更低的融资成本。”王蓬博向时代财经表示，“但另一方面，大行凭借资金成本、品牌信誉和科技投入的绝对优势，对区域性中小银行造成了一定冲击。特别是在存款端，大行的吸储能力远超地方机构；在贷款端，其标准化产品和低利率策略，也或许会使中小银行在价格和效率上捉襟见肘，需要加速改革。”

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近年来，随着普惠金融环境发生复杂而深刻的变化，国有大行正以前所未有的力度“蚕食”这片市场。

国有银行业务的下沉不可避免地给中小金融机构带来冲击