中小银行净息差仍面临显著压力

截至2025年二季度，中小银行净息差仍面临显著压力，行业平均水平降至1.42%，但通过密集下调存款利率、优化负债结构等措施，压力呈现短期缓解态势，长期挑战仍需业务转型应对。

当前净息差现状

‌行业整体水平持续收窄‌：根据国家金融监督管理总局数据，商业银行净息差从2024年底的1.52%降至2025年一季度末的1.43%，二季度末进一步降至1.42%，创历史低位。中小银行因区域市场定位和负债成本较高，承压更为明显。‌‌

‌中小银行分化加剧‌：部分银行通过精细化管理和业务调整实现息差企稳（如兰州银行净息差提升至1.6%），但多数机构净息差同比下降超20个基点，个别银行房地产不良率攀升加剧资产端压力。‌‌

净息差承压的核心原因

‌负债成本刚性‌：存款定期化趋势推高付息成本，2022-2024年高息存款集中到期重定价虽缓解压力，但中小银行负债成本仍高于大型银行。‌‌

‌资产端收益率下行‌：LPR多次下调（2024年两次降息）导致贷款利率处于低位，2025年9月企业新发放贷款平均利率仅3.1%，优质资产稀缺进一步压缩利差。‌‌

‌宏观经济与政策影响‌：经济转型期投资回报率下降，叠加监管引导降低实体经济融资成本，利率市场化深化使净息差周期性承压。‌‌

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