2025年消失超300家，中小银行的苦日子要来了？

数字财经智库2025-10-23

吃到肚子里的福利，竟然要求吐出来，银行的日子这么难过了吗？

最近这两天，广州农商行上了热搜，原因是要求员工退还3年过节费，总额约1.4万元。广州农商行似乎还挺人性化，说先退2500元吧，剩下的慢慢从工资里面扣除。

广州农商行这么难了吗？竟然还要追回已经发出去的福利，官方的说法是要确保福利发放符合规定，意思是之前都是违规发放福利了。

来看看广州农商行的业绩，营收出现三连降，从2021年的234.81亿元降至2024年的158.32 亿元。净利润方面，2023年下降24.56%，2024年下降25.89%，今年上半年又下降了11.21%。

营收和净利润都在下降，福利却照发不误，这不算违规都说不过去了。除了追讨过节费，今年上半年，广州农商行还裁员370人。

有人好奇了，银行不是稳赚不赔的生意吗？老百姓把钱存进去，它们贷出去，什么都不用干，吃个中间利息差，就可以过得非常滋润。

这几年，老百姓一直在存钱，银行存款越来越多。2020年末，住户存款余额为93.1万亿元，而到2024年末，达到了151.77万亿元。短短4年时间，老百姓的存款就增加了58.67万亿元。

2025年，老百姓还在存钱，到9月末，住户存款余额达到164.5万亿元，相比去年底，又增加了12.73万亿元。

很多人可能不知道，存款对于银行来说是负债，而不是资产。存款如果贷不出去，那负债就会越高，因为不管有没有贷出去，都要支付存款利息。

现在的情况就是钱贷不出去，个人贷款方面，主要是房贷，一年不如一年。2021年中长期贷款新增6万亿元，之后连年下降，到2024年只增加了2.25万亿元。今年前9个月，更是只有1.33万亿元。企业贷款方面也差不多，不是很理想。

存款就相当于银行的产品，产品卖不出去，日子肯定就不好过。广州农商行只是收回点过节费，这几年，很多中小银行都注销合并了。

数据显示，截至2025年10月15日，今年已经有超过300家银行消失，它们大多数是解散、合并或注销。

就在今年5月，内蒙古农商银行成立，随后一口气吃掉了121家县级农合机构和村镇银行。随后在9月份，中国农业银行先后收编了吉林192家农商行及村镇银行网点。9月28日，河南农商银行又吸收合并82家中小银行，包括9家地级市农商银行，大部分的县级农商银行，以及很多村镇银行。

过去十几年来，银行经历了野蛮的扩张期，全国银行机构数量超过了4000家。现在银行业进入了存量竞争时代，中小银行因为网点少，安全风险高，根本就竞争不过大型银行。所以，我们看到各个省份都在组建省级农商银行，然后将省内的农商行，村镇银行纷纷兼并。

降薪、裁员、收回福利，银行终于不再是人人羡慕的金饭碗。对于银行当下的生存状况，不少人拍手叫好，觉得银行过于暴利，现在的调整才是回归正常。

不过，银行的日子不好过，对普通老百姓也是有影响的。为什么这么说？因为钱贷不出去，就得降贷款利率。贷款利率降了，存款利率那就更要降了。

国有大行的存款利率已经进入“1时代”了，最近，中小银行的存款利率又降了，集体奔向“1字头”时代，连之前存款利率比较高的村镇银行都挺不住了。比如辉县珠江村镇银行5年期存款利率为1.65%，而平阳浦发村镇银行五年期存款利率更是只有1.35%。

所以，很多人都在纠结要不要把钱拿出来，投入到其它地方，因为存款利息实在太少了。只能说没有永远的铁饭碗，即便是银行也不例外。

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