中小银行整合规模与速度创纪录‌

中小银行当前面临深度整合、净息差收窄与战略转型的多重挑战，行业正加速出清并向精细化、差异化发展转型。‌ 截至2025年10月，全国已有超300家中小银行通过解散、合并或注销退出市场，主要集中于地方农商行和村镇银行；同时，存款利率密集下调、净息差持续收窄至1.42%左右，倒逼银行优化负债结构并转向普惠金融、绿色金融等战略领域。‌‌

行业整合加速推进

中小银行改革化险进入关键阶段，表现为：

‌整合规模与速度创纪录‌：2025年前三季度，超300家中小银行退出市场（含解散180家、合并135家、注销11家），远超2024年全年198家的总量。退出机构以地方农商行和村镇银行为主，占银行总量的5%左右。‌‌

‌国有大行参与深化整合‌：工商银行、交通银行、农业银行等国有大行通过“村改支”（村镇银行改为支行）模式收购高风险机构，传递化险加速信号。例如，农业银行年内完成两例“村改支”项目。‌‌

‌政策驱动与风险化解‌：金融监管总局推行“一省一策”方案，通过兼并重组、在线修复等方式处置高风险机构。高风险机构数量及资产规模较峰值已大幅压降，多数省份实现“动态清零”。‌‌

经营压力与业绩表现

中小银行面临净息差收窄、负债成本攀升等核心挑战：

‌净息差持续收窄‌：2025年二季度末商业银行净息差降至1.42%（2024年末为1.52%），中小银行因负债成本高企（定期存款占比升至71.21%）而承压更甚，部分区域净息差低至1.43%。‌‌

‌存款利率密集下调‌：2025年10月以来，上海华瑞银行、天津金城银行等中小银行多次调降中长期存款利率。例如，华瑞银行3年期利率从年初2.8%降至2.15%，年内累计降息8次，以缓解负债成本压力。‌‌

‌业绩稳健但增速放缓‌：预计2025年三季度上市银行净利润同比微增1%，营收同比持平。中小银行贷款增速放缓至5.5%（低于大行的8.9%），资产质量方面不良生成压力集中于零售领域，但整体拨备计提保持平稳。‌‌

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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