中小银行增长乏力，与上年末相比增速低于5%

财经网  10-17 19:34

近日，《财经》拆解42家A股上市银行2025年中期报告相关数据，发现三大不同点：

其一，大型商业银行普惠业务占比正在持续提高，整体增速在双位数以上，但不少中小银行增长乏力，与上年末相比增速低于5%。宁波银行、郑州银行等机构的普惠小微贷款余额出现了负增长，上海银行的普惠贷款余额较上年末减少了60亿元。

其二，贷款利率下行，大小行利差收窄。2025年上半年国有大行（邮储银行未披露相关数据）的新发放普惠型小微企业贷款利率下行，在2.94%至3.17%之间；而中小银行的利率降幅更大，部分机构的降幅甚至超过80个基点，绝大多数的普惠型小微企业贷款利率在4%以下，兴业银行的利率是3.07%。

其三，不良率攀升。从个人经营贷款业务数据可发现，绝大多数银行的不良率普遍较之前呈现不同程度的上升趋势。2025年6月末，宁波银行的个人经营贷款不良率达到3.3%，重庆银行的个人经营贷款不良率突破6%。

金融机构仍普遍存在规模情结，并且以“内卷”和非理性竞争的方式实现规模扩张，削弱了利率政策的传导效果，原因之一是，贷款利率下行快，一些机构发放利率低于同期限国债收益率的贷款，明显偏离LPR（贷款市场报价利率）。

“金融机构不宜在利率上过度‘内卷’，过于注重眼前利益而忽视长远发展，会存在被套利者盯上乃至组团套利的风险。”有行业人士建议，金融机构应基于当前的监管风向，认真评估产品定价的合理性与可持续性。

提质控险：有银行不良率超6%

2018年至今，中国普惠小微贷款规模呈现持续快速扩张态势，在信贷规模快速增长的背景下，由于分母效应的影响，当前普惠金融贷款不良率指标存在一定的滞后性。另外，新发放贷款尚未经历完整经济周期的风险检验，加之延期还本付息政策的实施，客观上延缓了部分信用风险的显现。

从披露半年报看，十余家银行的资产质量在2025年上半年出现向下迁徙的情况，不良率超过3%的银行分别有宁波银行、苏州银行、重庆银行、兰州银行。

其中，宁波银行的个人经营贷款不良率为3.30%，2024年末为2.97%；苏州银行的个人经营贷款不良率为3.50%，2024年末为3.18%。

重庆银行在2025年上半年的个人经营性贷款金额为216亿元，不良率达到了6.23%，2024年末的不良率为5.70%。

个人经营贷款不良率升高与个人经营贷款规模减少有关。2025年上半年宁波银行的个人经营贷款889.12亿元，占比5.13%；2024年末1018.41亿元，占比6.9%。2025年上半年，苏州银行的个人经营贷款306亿元，2024年末350亿元。

对于普惠小微贷款面临的“控险保质”的压力，行业人士建议，商业银行应完善信用体系建设，精准化风控升级。同时，拓宽风险化解途径，坚持现金清收优先策略，深化市场化处置机制，优化不良贷款核销管理，完善处置工具组合。

“推进农户信息建档和信用村信用户建设，建立完善的信用记录和信息共享机制。通过系统化采集农户家庭资产、生产经营、信用记录等关键信息，多维度交叉验证贷款用途的真实性，建立真实、完整、动态的信用档案，可有效降低信息不对称的风险，更精准地识别借款人的偿付能力，从而降低贷款违约的风险。”德勤在2025年4月发布的一份报告中称。

“此外，还应加强准入关口管理，防范不法中介渠道获客，防止**失真、不良贷款积聚，降低系统性风险隐患。”德勤还建议，可依托设立的风险补偿机制，通过对接“风险补偿资金”获得不良贷款风险分担支持。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

增长乏力

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