93.5 万罚单 + 5 重违规！中小银行合规漏洞再曝光

银企易学社2025年10月18日

一、93.5 万罚单落地：岱山农商行 5 重违规触目惊心

中国人民银行舟山市分行近期开出的 93.5 万元罚单，将浙江岱山农村商业银行股份有限公司（下称 “岱山农商行”）的合规乱象彻底置于公众视野。

罚单清晰列明该行存在五大违法违规事实，每一项均精准触碰金融监管红线，其中 “与身份不明客户交易” 的反洗钱漏洞，更是此次处罚的核心焦点，暴露出该行风险防控的严重短板：1.金融统计管理违规：作为央行制定货币政策的关键数据支撑，该行统计数据存在错报、漏报风险，直接破坏金融数据真实性根基。

据统计，今年农村中小银行罚单中，“账户管理不规范” 问题占比超六成，岱山农商行的违规恰是这一行业痛点的典型缩影。3.反假货币业务失序：该行未严格遵照《货币鉴别及假币收缴、鉴定管理办法》，既未配备合格的假币鉴别设备，也未常态化开展员工反假培训，导致假币 “误付” 风险居高不下，直接损害公众财产安全，暴露出基础服务环节合规管理的松懈态度。4.信用信息管理混乱：客户征信数据采集错误、未经授权查询等问题频发，不仅严重侵犯客户信息权益，更对征信体系公信力造成冲击。值得警惕的是，该行 2020 年就曾因泄露客户信息被罚 30 万元，同类问题再度出现，说明前期整改仅停留在表面，未形成长效机制。5.反洗钱防线全面崩塌：“与身份不明客户交易” 这一违规行为，使该行沦为电信诈骗、跨境洗钱等犯罪活动的潜在 “通道”。尽管时任营业部总经理杨某芸因此被单独处以 1 万元罚款，但对比恒丰银行因同类问题被罚 1060 万元、相关高管追责 4.5 万元的案例，岱山农商行反洗钱管控力度明显不足，客户身份识别（KYC）流程存在重大缺陷。

二、反洗钱 “踩雷” 背后：中小银行合规漏洞集中爆发

岱山农商行的 93.5 万罚单并非孤立事件。梳理其违规史可见，2022 年该行因贷款管理不审慎被罚 90 万元，2025 年 7 月又因风险分类不准确被罚 95 万元；再结合山西农商联合银行 “数据安全管理粗放”、山东某农商行 “反洗钱监测系统失效” 等同期案例，中小银行普遍存在的合规漏洞再度浮出水面，主要呈现三大病灶：1.合规制度 “纸面化” 运行：该行五年内多次因同类问题被罚，说明内部合规手册、培训流程、审核机制仅停留在 “文件层面”，未真正嵌入业务实操。如同多数中小银行，其合规部门沦为 “制度编写工具”，未参与业务全流程监督，导致 5 重违规横跨统计、账户、反假、征信、反洗钱五大领域，却未能被及时发现与阻断。2.反洗钱管控 “形式化” 执行：客户身份识别（KYC）仅满足 “核对身份证” 的基础要求，未对客户职业背景、收入来源、交易目的进行深度核查；大额可疑交易监测系统反应滞后，无法实时识别异常资金流动，与监管部门 “穿透式反洗钱” 的要求严重脱节。这种 “走过场” 式的管控，成为中小银行抵御洗钱风险的最大短板。3.责任追究 “宽松化” 落地：此次对杨某芸的 1 万元罚款，与中信银行高管因信用信息违规被罚 17 万元、恒丰银行高管因反洗钱失职被罚 4.5 万元相比，追责力度明显偏轻。“机构重罚、个人轻罚” 的失衡模式，难以对管理层形成有效震慑，更无法推动合规责任从 “纸面” 落到 “实处”—— 这一问题在 80% 的农村中小银行罚单中均有体现，成为合规管理的 “老大难”。

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