2025年中小银行不良资产处置困境

2025年中小银行不良资产处置面临多重挑战，行业整合与风险化解进程加速推进，但同时也暴露出系统性难题。以下是当前主要困境及应对趋势分析：

一、不良资产规模持续攀升

中小银行不良资产压力显著上升，四季度以来百亿级债权资产转让频现。例如渤海银行拟挂牌转让约700亿元债权资产，广州农商行超120亿元贷款资产包进入转让流程‌1。银登中心数据显示，10月不良贷款转让公告达25条，涉及国有大行、股份制银行及地方中小银行等多类机构‌。

二、处置模式创新需求迫切

传统清收手段面临效率低下、合规风险加剧等问题，中小银行亟需探索多元化处置路径。当前实践显示：

‌智能技术应用‌：DeepSeek等AI工具赋能客户经理，提升清收质效‌

‌司法调解前置‌：通过人机耦合缩短诉讼周期，优化抵押物处置流程‌

‌生态化价值管理‌：构建全周期不良资产处置体系，强化财产线索大数据追踪能力‌。

三、政策驱动下的行业整合

金融监管总局通过"一省一策"推进高风险机构处置，截至10月中旬全国已有326家中小银行通过解散、合并或注销退出市场，其中村镇银行占比超60%‌。国有大行加速入场参与整合，如工商银行、农业银行年内已完成多例"村改支"项目，显著提升风险化解实效‌。

四、结构性矛盾突出

资产质量恶化与资本充足率下行形成恶性循环，部分机构评级已进入"红区"。央行数据显示，农合机构及村镇银行"红区"机构数量占比达11%，其风险成因包括：

经营理念滞后，过度依赖规模扩张‌

风险管理能力不足，科技投入有限‌

区域经济承压导致信贷资产质量恶化‌

当前行业正通过兼并重组、专业资产处置机构合作等方式破局，但员工安置、系统整合等后续挑战仍需持续关注‌。

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