中小银行高息揽存的三大核心风险

电子银行网     2025-10-10

高息揽存曾是中小银行在“负债为王”时代的核心手段。在2015-2020年利率市场化初期，中小银行通过推出“智能存款”“靠档计息存款”等产品，将5年期存款利率抬高至4.0%-4.5%（同期国有大行仅3.0%-3.2%），快速实现存款规模增长。但随着监管趋严与市场竞争加剧，这一策略的弊端已全面暴露，成为制约中小银行发展的“枷锁”。

高息揽存的三大核心风险

盈利空间持续萎缩，资本补充能力弱化。

高息揽存直接推高负债成本，而资产端收益率受宏观经济与监管政策双重制约难以提升。以某东部省份农商行为例，2023年其为吸引存款，将3年期定期存款利率提至3.8%（较当地国有大行高0.8个百分点），导致当年负债成本率攀升至2.2%，而其发放的小微企业贷款平均利率仅4.3%，净息差收窄至1.45%，较2020年下降0.6个百分点；净利润同比下滑18%，资本充足率从12.1%降至10.8%，接近监管红线，丧失了通过利润留存补充资本的能力。

客户结构失衡，留存率极低。

高息揽存吸引的多为“价格敏感型客户”，这类客户缺乏品牌忠诚度，仅以“利率高低”作为选择标准。中国银行业协会2024年调研显示，中小银行高息存款客户中，72%会在其他机构利率高出0.2个百分点以上时转移资金，客户平均留存周期不足1.5年，远低于国有大行3.8年的水平。某城商行2023年推出“年化4.0%的5年期存款”，短期内吸收存款50亿元，但6个月后因某股份制银行推出同期限4.1%的产品，近30亿元存款流失，导致银行流动性管理压力陡增。

抑制核心能力建设，陷入“低水平均衡”。

过度依赖价格竞争会导致中小银行将资源集中于“吸存”而非“服务”。2020-2023年，某中部地区农商行将60%的营销费用用于“存款返现、赠送礼品”（如存款10万元送家电、20万元返现500元），而用于产品研发、客户经理培训、科技系统升级的费用占比不足15%；其信贷产品仍以“抵押贷”为主，缺乏针对本地产业的定制化方案，风控仍依赖“人工尽调”，审批效率低下，最终在2024年本地小微企业信贷市场份额从18%降至12%。

当价格竞争失效、科技差距可通过合作弥补时，“服务专业性”成为中小银行的核心竞争力。中小银行无需与大型银行比拼“全品类服务”，而应聚焦“本地产业、本地客户”，打造“人无我有、人有我优”的专业化服务体系。

中小银行

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