大行降维扫荡，小银行“护城河”还剩几块砖？

新浪财经 2025-10-08

最近，金融界可谓是风云变幻，六大国有银行的变革举措吸引了众多目光。

先是，自9月1日起，个人消费贷财政贴息政策正式落地。个人消费贷年化贴息1%，单笔最高省500元，一人最多省3000元，5万元以下小额合计封顶1000元。紧接着，六大行同日“撤掉”监事会，内部监督权交给董事会审计委员会，层级瘦身、决策提速。

在六大行变革的大背景下，保定银行的发展困境愈发凸显。

其一，区域经济正处于深度转型期，给保定银行的发展带来了巨大的冲击。据2025年保定市《政府工作报告》中，明确将“加快淘汰钢铁、水泥、焦化等低效产能”列为年度重点任务，全年计划退出焦化产能120万吨、钢铁产能160万吨，涉及企业30余家。这些传统产业的转型，使得保定银行的贷款业务面临萎缩，不良贷款风险不断增加。

而新兴产业的崛起，本应是保定银行拓展业务的新机遇，但实际情况却不尽如人意。新兴产业往往具有轻资产、高风险、高成长的特点，对金融服务的需求与传统产业有很大不同。保定银行在支持新兴产业发展方面，却显得力不从心。

其二，从财务数据来看，保定银行的经营业绩近年来持续下滑。据公开数据显示，2023年保定银行实现营业收入25.7亿元，同比下降13.4%；实现归属于母公司股东的净利润4.79亿元，同比下降19.01%，这已经是该行连续第四年净利润下滑，相较于2019年末12.03亿元的净利润，降幅显著。

在资产质量方面，保定银行的表现同样不容乐观。近五年不良贷款率呈现显著上升趋势，从 2019年的2.12%开始，到 2023年已攀升至2.52%，且在2023年6月末，该行的不良率一度高达2.92%，远高于全国银行业及河北省内其他城商行的平均不良率。

值得一提的是，保定银行自2024年起以“信息验证”为由封锁年报下载，至今未公开2024与2025年任何财务数据，其真实经营成色成谜，令市场担忧。

其三，管理层变动也给其发展带来了一定的不确定性。近年来，保定银行的管理层架构经历了较大变革。自2021年迎来大规模高管换血，不仅新任董事长李建树、行长陈桂兰走马上任，还增添了一大批副行长及行长助理等，高管人员猛增至十多位，发展至今，已形成“一正五副三行助”的行长梯队格局，此外还有首席信息官、首席风险官等职位。

过多的核心高管还导致决策效率低下，内部沟通协调成本增加，内耗严重。在面对市场变化和业务发展问题时，难以迅速做出有效的决策，错失发展机遇。

如今，层层枷锁同时上扣，城商行如同在夹缝里喘息。

一方面，金融科技的迅猛发展也给城商行带来了巨大冲击。例如，支付宝、微信支付等第三方支付平台的兴起，使得城商行在支付结算领域的业务受到严重挤压。一些金融科技公司还在信贷、理财等领域不断创新，推出如P2P借贷、智能投顾等业务，对城商行的传统业务构成了严峻挑战。

另一方面，近年来，金融监管部门不断加强对银行业的监管力度，出台了一系列严格的监管政策和法规。这对于规范银行业市场秩序、防范金融风险起到了重要作用，但也给城商行带来了更大的合规压力。据官方数据显示，2024年以来，多家城商行因信贷管理不审慎、资金空转、存款数据造假等问题收到罚单。

凛冬已至，中小银行唯有把准未来航向，方能破冰前行。

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