中小银行先活下来，再谈活得好不好

最近在跟城商行同业聊天时，大家都不约而同聊到业务难做，一方面因为经济下行，信贷需求不足；另外一方面也是因为大行下沉，挤压中小型银行的生存空间。区域性城商行在当地如鱼得水的日子，好像真的到头了。

以前是大行吃肉，小行喝汤，现在大行都开始喝汤了，小行还有骨头渣滓可以啃么？

大行有比较低的利率空间，有国家的各项再贷款政策，也有庞大的科技金融体系，也有比较殷实的风险安全垫，经济上行周期时，那些大业务都做不过来大行，自然看不上下沉客户这点小业务，但在经济周期低谷的阶段，当大行需要保规模，往下沉的时候，到小行就是降维打击。

在绝对的大势面前，打造特色银行是伪命题

诚然，我们也能经常看到一些分析说，xx银行打造特色银行，通过特色客群和专案逆势突围。但是我们心理也知道，这一方面来源于天时地利人和的配合，自身资源、时代特征、背景环境等等缺一不可，不具有可复制的空间；另外一方面，也很有可能是传统业务的包装，先把业务做进来，再讲一个好故事。

其实银行是个竞争非常激烈的行业，我经常说，谁的钱不是钱，未必你小银行的钱是真钱，大行的钱就是假的？未必利率3.6%的贷款是真钱，2.6%利率的钱就是假的么？大家都是真钱，对于一个好客户，凭什么要借3.6%的钱，不用2.6%的钱呢？

说到底还是拼价格、拼额度。拼价格和额度的底气在哪里？就在银行自身经营风险的能力，对大势的判断、对行业的研究、对客群的风险预测，对客户的风险识别。这些能力才是银行真正有底气敢拼的资本。因此，大行在数据积累身后、科技水平发达的底子上，有底气喊出“3年，1000W，纯信用，2.5%”的产品，放到市场上，对于底子本来就薄弱的中小型银行而言就是降维打击。然而此时很多中小型银行还在谋求与大行对齐，谋求数字化转型、谋求在息差缩窄的情况下提升中收。怎么说呢，不能说没有用，只能说是事倍功半。

中小型银行先活下来，再谈活得好不好

私以为，在经济周期的大势上，一切妄想逆天改命的努力都是徒劳，那些幻想着通过“组织重构”、“营销突围”、“落实考核”，去寻找一个万能的良方，完全不切实际。那中小型银行在这种大势面前应该怎么做呢？我觉得核心就是先活下来，放下规模情节，把业务做实，把通过“冲刺”获得的规模停一停，把风险高的、不赚钱的停掉，把盲目扩张的努力换成实打实的精耕细作。既然大家都在讲客群，那就一个一个客群研究，研究透一个客群放一个客群，没有研究透的就不做。接受不是什么都必须要做的现实，控住风险，守住底线。另外就是等待周期回暖，在逆势中保存资产，保留实力。三体人知道碰到三个太阳了要，脱水-浸泡，我们现在何尝不是顶着三个太阳还蛮搞呢？

近百年来，经济周期起起落落，我相信我们的长期发展是向好的，对未来是有信心的，大家就是要在经济周期的浪潮下，先苟住，别“去年普惠标兵，今年清收攻坚”。

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