中小银行非利息收入增收，仍难以扭转净息差与不良率倒挂的困境

中小银行在非利息收入方面的增收努力，仍难以扭转净息差与不良率倒挂的困境。这一现象反映了银行业当前面临的深层次经营压力，具体表现为以下方面：

一、净息差倒挂的现状与成因

‌行业性压力‌：2025年一季度商业银行净息差进一步收窄至1.43%，而不良贷款率升至1.51%，首次出现倒挂‌1。城商行和农商行尤为严重，其净息差（1.37%、1.58%）普遍低于不良率（1.79%、2.86%）‌。

‌结构性矛盾‌：中小银行因资金成本高、业务同质化，在国有大行下沉竞争中被迫“以量补价”，导致净息差持续承压‌。同时，零售业务不良率攀升（如2024年末上市银行个人贷款不良率达1.24%）进一步侵蚀利润空间‌。

二、非利息收入的局限性

‌增收效果有限‌：尽管部分银行通过财富管理、债券投资等业务补充收入，但2025年一季度上市银行手续费收入同比下降0.7%，其他非息收入因债市波动下滑3.2%‌。

‌风险覆盖不足‌：非息收入波动性大，难以稳定覆盖信用成本。例如，江浙地区银行虽通过提前计提拨备平滑业绩，但拨备消耗后仍面临隐患‌。

三、中小银行的应对策略

‌负债端优化‌：西安银行通过降低存款付息率（付息率下降27个基点）和对公贷款收益率提升，实现净息差逆势增长49个基点‌。重庆银行则通过结算资金拉低负债成本，计息负债成本同比下降36个基点‌。

‌业务转型‌：部分银行转向普惠金融（如二季度末普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，同比增长12.3%）以分散风险‌，但此类贷款收益率较低，对净息差改善作用有限。

四、行业展望

监管层已通过降息（如2025年5月LPR下调10个基点）和存款利率市场化改革缓解压力‌37，但中小银行仍需通过差异化定位（如深耕区域经济）和科技赋能（如数字化风控）实现可持续经营‌。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

中小银行面临净息差与不良率倒挂的挑战，非利息收入虽有所增，但仍难撼动现状。

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