普惠金融践行者的困境：中小银行资本补充迫在眉睫

山信特资不良资产广东 2025年09月16日

在经济发展的大棋盘上，中小银行一直扮演着至关重要的角色。它们是地方经济的活力源泉，为无数小微企业和个体工商户提供着不可或缺的金融支持，是普惠金融的践行者，为乡村振兴注入源源不断的资金动力 。然而，近年来，在复杂多变的经济环境下，中小银行面临着前所未有的挑战，其中，资本补充问题已成为关乎其生存与发展的核心议题。

从宏观经济层面来看，经济增速换挡、结构调整加速，中小银行所处的经营环境愈发复杂。在利率市场化的浪潮中，净息差持续收窄，传统存贷业务的盈利空间被不断压缩。数据显示，自[起始年份]以来，我国银行业净息差一路下行，从[起始净息差数值]降至[当前净息差数值]，中小银行受影响更为明显，部分中小银行净息差已逼近警戒线。与此同时，不良资产处置压力与日俱增。随着经济结构调整的深入，一些传统行业面临困境，中小银行前期投放的信贷资产质量恶化，不良贷款率上升。据金融监管部门统计，截至[统计时间]，中小银行不良贷款余额达到[具体金额]，不良贷款率攀升至[具体比例] ，这不仅侵蚀着银行的利润，更消耗了大量资本。

与大型银行相比，中小银行在资本补充方面的短板尤为突出。从内源资本补充来看，盈利能力下滑使得利润转增股本这一传统渠道受阻。由于业务范围相对狭窄、创新能力不足，中小银行难以像大型银行那样在多元化业务中获取丰厚利润。在营收增长乏力、成本居高不下的双重压力下，可用于转增股本的利润十分有限。以外源资本补充渠道论，上市融资对于大多数中小银行来说是一条难以企及的“天路”。严格的上市条件、漫长的审批流程以及低迷的资本市场行情，都使得中小银行上市之路充满荆棘。自[某一上市时间节点]后，成功登录A股市场的中小银行寥寥无几。即便成功上市，后续的再融资也面临重重困难，股价表现不佳、投资者信心不足，导致股权融资难以顺利开展 。发行债券补充资本同样面临挑战，信用评级相对较低，使得中小银行发行的债券在市场上的认可度不高，发行成本高昂，且发行规模往往受到限制，难以满足其资本补充的迫切需求。

资本不足给中小银行带来的影响是全方位的。在业务拓展上，受资本充足率监管要求的约束，中小银行无法充分满足市场的信贷需求。面对众多优质项目和小微企业的融资诉求，只能望而却步，错失发展良机。在风险抵御方面，薄弱的资本基础使得中小银行在面对经济波动、市场冲击时显得不堪一击。一旦发生系统性风险，很可能陷入流动性危机，甚至危及生存 。倘若资本补充问题长期得不到有效解决，中小银行在金融市场中的竞争力将持续下降，市场份额被进一步挤压，可能会出现经营困难、破产倒闭等极端情况，进而对地方经济发展、金融稳定和就业产生负面影响。

在这一严峻形势下，中小银行需要在业务模式上积极探索，摆脱对传统存贷业务的过度依赖，大力发展财富管理、投行业务等非利息收入业务。比如[列举某成功转型的中小银行案例]，该行通过组建专业的财富管理团队，为客户提供个性化的资产配置方案，非利息收入占比从[转型前比例]提升至[转型后比例]，有效增强了盈利能力和资本积累能力 。在资本补充工具创新上，中小银行可结合自身特点，探索发行新型资本补充工具，如含转股条款的债券，在满足一定条件时可转换为股权，既能补充资本，又能优化资本结构。监管部门应进一步优化监管政策，适当放宽对中小银行的监管要求，简化资本补充审批流程，为中小银行开辟“绿色通道”。同时，加大对中小银行的政策扶持力度，通过专项补贴、税收优惠等方式，降低其资本补充成本 。

中小银行的资本补充问题已到了刻不容缓的地步。这不仅关系到中小银行自身的生存与发展，更关系到整个金融体系的稳定和经济的健康运行。唯有各方齐心协力，中小银行才能突破资本困境，在新时代的金融浪潮中稳健前行，继续为实体经济发展贡献力量。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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