零售贷款增速创新低，大行稳中小行难

尉迟知夏2025-09-09

银行，每一个都在努力争夺着有限的客户和业务。大行拼下沉，中小行拼创新，你可以明显感觉到整个行业的紧张气氛。对大行来说，体量大、资本足，抗风险能力强，所以哪怕环境差点儿，它们还能稳住阵脚，靠着广泛的网点和各类产品，把握住核心客群，继续推零售业务。比如农行、邮储这些，触角都已经伸到农村和县城，吃了这波地利和政策的红利，增速还能挂得住。

但小银行就不一样了，压力巨大。有些城商行、股份制银行甚至农商行，贷款增速已经出现负增长。九江银行、上海银行这种，个贷余额比年初还少了，客户流失，业务萎缩，这是很现实的问题。说句实在话，大家都是在寒冬里找饭吃，看谁能坚持下去。中小银行在零售贷款上之前也不是没能力，只是过去环境好，机会多，现在一遇到“贫矿”，谁能真本事，谁能守住自己的一亩三分地，一下就看出来了。

说到贷款利率，现在也降不少。你想啊，平均才3.29%，大行房贷甚至跌到3.09%。对于普通人来说，利率是低了，但对银行却意味着利润空间被压缩。小银行更惨，要靠高利率贷出去，但高了又拉不动客户，还容易提高风险。收息水平降了，银行日子憋屈。比如北京银行、长沙银行，上半年利率一降，营收就立刻下去了，压力真的是全方位的。现在的情况就是，拼价格、拼利率、拼产品，各种法子都用上了。

这几年里，虽然整体大环境不好，但也不是所有银行都过不下去。例如兰州银行和盛京银行，靠个人消费贷款拉动增长，增速还能跑出来。农行通过县域市场和线上产品抓住农户经济，尤其那个“惠农e贷”，利率区间控制得不错，一把都分流掉了不少本地农商行的客户。说明大行其实还是有办法、有系统地做品牌做口碑，中小银行就完全被动挨打。

有个现象挺明显的，大行的利率很低，客户也优质，风控也强；中小行为了抢生意，利率偏高，结果容易引来高风险客户，存量质量总比不过大行。产品创新上也差距大，大行能做全国性的联名品牌，各种线上线下打通；小银行就只能抓本地人脉，靠项目型产品和小微客户一点点发掘机会，这一步步都很艰难。

未来几年，如果经济复苏缓慢，居民消费信心弱，零售贷款行业只会越来越卷，“卷创新”、“卷风控”、“卷存量”，真正想要活下来的银行就得在服务上扎扎实实做功课。在地域分化和产业分化的大格局下，一些热点城市和产业依旧有机会，能抓住结构性机会就能熬过“凛冬”，否则就是慢慢被冷落被淘汰。说白了，想做零售贷款没有总量增长的好日子了，只能靠精细化运作和结构性创新。

现在这个行业，就像在贫矿挖金子，谁能靠科技和数据提升风控，谁能把服务做细，谁就能有一口饭吃。大银行和头部中小银行靠品牌、体量、市场下沉能挤出点利润，中小银行只能靠地头和特色勉强维持。如果哪天经济周期真转暖了、大家敢花钱了，零售贷款还有再飞一把的可能；现在，就是谁坚持谁赢。

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