2025年第二大罚单！中小银行合规与发展路在何方？

金领华策咨询2025年09月06日

浙商银行被罚敲响警钟，中小银行合规与发展路在何方？千万罚单背后，隐藏着中小银行生存与合规的艰难平衡

2025年9月5日，金融监管总局一则行政处罚信息如巨石投入平静湖面，打破了金融市场表面的宁静。浙商银行因“相关互联网贷款等业务管理不审慎”，被处以罚没合计1130.80万元的处罚，相关责任人员谭飞同时被予以警告。这一罚单不仅是对浙商银行的惩戒，更是在当前强监管环境下，对整个商业银行领域，尤其是中小银行的一次严厉警示。

屡罚不止，浙商银行风控漏洞频现浙商银行并非首次“触雷”。回顾2025年，其总行及旗下十余家分支机构已合计被罚超3300万元，违规问题涵盖信贷、外汇、员工管理等多个关键领域。1月27日，上海金融监管局对浙商银行上海分行开出1680万元巨额罚单，涉及小微企业划型不准确、信贷业务不规范等13项违规行为。8月4日，温州分行因贷款“三查”不到位等问题被罚款135万元；7月，兰州分行、广州分行分别因员工行为管理不到位、个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则被罚；1月，重庆分行因贷款“三查”未尽职问题被罚170万元。如此密集且大额的处罚，反映出浙商银行内部管理存在严重漏洞。

业务管理不审慎，互联网贷款隐患多浙商银行在互联网贷款业务上的管理不审慎，可能体现在多个关键环节。比如在贷前审核时，对借款人资质审查可能流于形式，未能精准识别潜在风险客户；贷中流程或许存在操作不规范，像资金发放环节可能未严格遵循既定规则。贷后管理更是可能严重缺失，未能及时跟踪贷款资金流向，对风险预警信号反应迟钝。这些问题一旦出现，不仅会使银行面临不良贷款增加、资产质量下降的困境，还可能引发系统性金融风险，威胁金融市场的稳定。

生存困境，中小银行面临多重压力浙商银行的频繁受罚，也是当下中小银行生存困境的一个缩影。近年来，中小银行在经济下行、利率市场化深化与大型银行业务下沉的多重压力下，面临前所未有的竞争困境。2025年上半年，全国超200家中小银行通过合并或解散实现重组，而大型银行在新增贷款市场份额从2021年的50.7%升至2024年的64.01%，进一步挤压中小银行生存空间。在负债端，中小银行为应对存款流失压力，普遍采取变相加息策略，导致负债成本持续攀升，而净息差却不断缩小，部分区域甚至出现存贷利差倒挂，盈利空间被严重压缩。资产端，为争夺客户，中小银行降低风控门槛，贷款利率非理性下行，授信条件放宽，信用风险不断积聚；服务模式上，中小银行与大型银行同质化严重，缺乏特色与竞争力。

监管趋严，银行业迎“长牙带刺”新时代进入2025年，金融监管坚持“长牙带刺”，对银行等金融机构的监管力度持续加强。截至4月末，中国人民银行、金融监管总局以及国家外汇管理局共对银行业金融机构开出727张罚单，涉及商业银行主体超300家，被罚没金额达到5.62亿元。从罚单分布来看，中小银行尤其是农村金融机构被罚次数整体较多。农商行、农信社、村镇银行在今年前4个月分别被开出罚单216张、32张和100张，涉及被罚没金额共计约为2.12亿元。监管部门通过强有力的监管措施，旨在规范金融市场秩序，防范金融风险，促进金融行业更加规范化、透明化，推动金融机构提升风险管理能力。

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