中小银行如何应对金融严监管挑战，实现突围与创新发展

Jason商道说2025-09-04

我国中小型商业银行数量众多，总资产规模已达数十万亿元，在银行业中占比26.3%。这些银行是普惠金融发展、实施乡村振兴战略的中坚力量，在支持中小微企业和地区发展中扮演着重要角色。它们深耕地方市场，是区域金融供给的重要支柱，并在推动普惠金融发展、实施乡村振兴战略以及促进共同富裕方面发挥着不可或缺的作用。

然而，随着金融监管的日趋严格和国际经济环境的不确定性增加，中小银行正面临着盈利能力下降、全面风险管理能力亟待提升以及资本压力加大等多重挑战。中小银行需要在经营压力不断加大、风险事件频发的背景下，重新审视自身的战略定位，培育新的竞争优势，以谋求在金融严监管下的持续发展。

【 经营困境与风险 】

在金融监管政策和宏观经济金融形势的不断变化下，中小银行面临盈利能力下降，净息差减少，资产增长停滞等问题。以城市商业银行和农村商业银行为例，这些中小银行的净利润增速自2019年起持续低于国有大型商业银行和股份制商业银行。

此外，中小银行还面临着不良贷款率上升，资本补充困难，外部风险传播快等挑战。全球经济增长放缓、超预期因素增多使得借款人还款能力减弱，违约率上升，从而导致银行信用风险加大。

中小银行需提升盈利能力和资金配置效率，强化资本管理，控制风险，并加速数字化转型。通过优化组织架构、探寻科技创新及关注客户体验，实现特色化发展。具体而言，中小银行可以调整资产负债结构，加强行业研究及客户识别，以提升风险定价水平。同时，发展广泛客群以降低负债成本。在风险管控方面，银行应利用大数据、人工智能等技术加强防控系统建设，严格把控资产质量，并通过债务重组等措施提高不良贷款处置效率。此外，中小银行应注重资本内源性补充，通过每年的留存收益实现资本增长。

通过这些策略，中小银行可以在金融严监管的环境中找到一条突围与创新发展的道路。

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中小银行正面临着盈利能力下降、全面风险管理能力亟待提升以及资本压力加大等多重挑战。

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找到一条突围与创新发展的道路。

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