中小银行改革化险面临的挑战

农金苑2025年09月02日

随着经济金融形势的变化，中小银行面临着诸多风险挑战，改革化险迫在眉睫。

一方面，宏观经济下行压力加大，企业经营困难，导致中小银行不良贷款率上升。另一方面，金融市场竞争日益激烈，大型银行凭借雄厚的资金实力和广泛的客户基础，以及新兴金融机构借助先进的金融科技，都对中小银行的市场份额形成挤压。

（一）外部环境挑战

1. 宏观经济不确定性

- 经济周期波动对中小银行资产质量的影响：经济下行周期中，企业盈利能力下降，还款能力减弱，中小银行资产质量面临考验。如在[上一轮经济下行周期]，[某地区中小银行]不良贷款率上升了，主要源于制造业和批发零售业企业贷款违约增加。

- 政策调整带来的机遇与压力：货币政策、监管政策的调整对中小银行影响较大。一方面，定向降准等政策为中小银行提供了低成本资金，增强了信贷投放能力；另一方面，监管政策趋严，如对资本充足率、流动性指标等要求提高，增加了中小银行合规经营压力。

2. 金融市场竞争加剧

- 大型银行与新兴金融机构竞争挤压：大型银行凭借品牌、资金和技术优势，在对公业务和高端零售业务领域挤压中小银行市场份额。新兴金融机构如互联网银行，借助金融科技在小额贷款、支付结算等领域迅速扩张，抢小银行客户资源。

- 行业同质化竞争困境：中小银行之间业务同质化严重，产品和服务差异化程度低，导致价格竞争激烈，盈利能力下降。例如，在小微企业贷款市场，多数中小银行产品利率、贷款条件等趋同，难以形成竞争优势。

（二）内部因素挑战

1. 风险管理能力不足

- 风险识别、计量与监测技术短板：部分中小银行缺乏先进的风险识别模型和计量方法，难以准确评估复杂金融产品和新兴业务的风险。在风险监测方面，信息系统建设滞后，无法实时掌握风险状况。

- 风险管理人才匮乏：中小银行由于薪酬待遇、发展空间等因素，难以吸引和留住专业风险管理人才。据调查，[某地区中小银行]风险管理部门专业人才占比仅为[P1]%，远低于行业平均水平。

2. 业务创新能力有限

- 创新动力与资源不足：中小银行面临较大的经营压力，创新动力相对不足。同时，受资金、技术等资源限制，难以开展大规模的创新业务研发。

- 创新业务风险管理难度大：对于开展的创新业务，如供应链金融、金融科技赋能业务等，缺乏有效的风险管理经验和手段，容易引发新的风险。

中小银行改革化险需面对外部和内部挑战。外部面临宏观经济不确定性和竞争加剧，尤其是大型银行和新兴金融机构的挤压。内部则存在风险管理能力不足和业务创新能力有限的问题。解决这些问题需要提升风险识别技术，引入专业人才，同时增强创新动力，积极探索差异化产品，以提高市场竞争力和盈利能力。

中小银行

了解一下

中小银行面临着诸多风险挑战

了解一下

了解一下

改革化险

了解一下

了解一下