从 “违规揽储” 到 “失联迷局”：中小银行如何走出 “规模扩张 - 风险爆发” 死循环？

智盟咨询 2025年08月16日

当浙江民泰商业银行宁波分行客户经理为冲刺存款业绩许下返现承诺，却在客户资金到账后陷入失联，这场看似极端的 “跪求存款” ，实则撕开了中小银行深陷 “规模扩张 - 风险爆发” 死循环的行业隐痛。2025 年 8 月的这起事件不仅暴露了基层员工为业绩铤而走险的违规揽储乱象，更折射出中小银行在市场竞争挤压、内控机制失效与监管政策收紧多重压力下的生存困局 —— 为维持资产规模不得不依赖高成本揽储，而激进扩张又必然引发合规风险与信任危机，最终陷入 “规模越大、风险越高” 的恶性循环。本文将以民泰银行事件为切口，深入剖析中小银行困局的形成机理，探寻打破死循环的转型路径。

深层原因：中小银行生存困境的多维透视

1.揽储压力的结构性矛盾

u市场竞争挤压：国有大行凭借政策红利与低成本资金优势下沉普惠金融市场，民泰银行所在的台州地区成为竞争焦点。大行普惠小微贷款利率显著低于中小银行，直接导致民泰银行客户流失，被迫选择高成本揽储维持经营规模。u负债结构失衡：截至 2025 年一季度，民泰银行对公存款较年初下滑 15.56%，个人存款以高成本定期产品为主，整体存款总额缩水 1.64%。为支撑资产扩张需求（2024 年资产增速达 17.11%），银行不得不依赖高息揽储，形成 “规模扩张→成本上升→利润压缩” 的恶性循环闭环。

2.内控缺陷的历史积弊

u操作风险频发：从 2015 年 “萝卜章” 骗贷 42 亿元大案，到 2025 年存款失联事件，连续暴露民泰银行 “重业务扩张、轻风险防控” 的文化惯性。评级机构明确指出其 “尚未建立全面风险管理导向的内部控制体系”，事中风险控制环节存在明显短板。u考核机制异化：员工绩效与存款规模过度挂钩，导致基层机构为完成任务铤而走险。2024 年民泰银行员工薪酬同比增长 9.83%，但人均创利却下降 20.2%，激励机制与风险控制要求出现严重脱节。

3.行业环境的系统性挑战

u息差持续收窄：2024 年民泰银行净息差降至 2.41%，2025 年一季度银行业净息差进一步收窄至 1.43%，存贷利差倒挂压力持续加剧。银行被迫通过规模扩张弥补息差损失，但规模扩张又推高负债成本，形成 “量价双杀” 的经营困局。u监管政策趋严：2024 年央行严禁手工补息行为，2025 年地方监管进一步明确禁止赠送实物、发放加息券等揽储手段，并要求存量违规业务于年底前完成整改退出。监管政策收紧直接压缩了中小银行的 “擦边球” 操作空间，传统揽储模式难以为继。

民泰银行 “跪求存款” 事件绝非孤立个案，而是中小银行在息差收窄、竞争加剧、监管趋严多重背景下生存困境的集中缩影。未来，中小银行需彻底摒弃规模情结，通过差异化定位、数字化转型与合规管理重塑核心竞争力。监管部门则应在风险防控与市场活力间寻求精准平衡，避免 “一管就死、一放就乱” 的监管悖论。唯有多方形成合力，才能推动中小银行从 “被动内卷” 转向 “主动进化”，真正实现 “小而美” 的可持续发展目标。

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