利润跌半、资本缩水、评级下降，中小银行还隐藏着多少窟窿

2025年中小银行面临的系统性风险已从多个维度显现，其经营困境与潜在风险点可概括为以下方面：

一、盈利能力持续恶化

‌净利润断崖式下滑‌：部分中小银行净利润同比暴跌80%，如廊坊银行三年内利润缩水80%‌1，邯郸银行2024年净利润仅8.01亿元，较2022年峰值15.19亿元缩水近半‌。

‌净息差跌破临界值‌：行业平均净息差从2.08%骤降至1.54%，邯郸银行净息差更跌至1.28%，部分农商行甚至出现负息差（如榆次农商行-0.53%）‌。

‌收入结构单一‌：利息收入占比超70%的银行普遍面临市场波动冲击，2025年一季度邯郸银行因基金估值波动导致收入减少即为例证‌。

二、资产质量加速劣变

‌不良贷款率攀升‌：榆次农商行不良率飙升至34.43%，常德农商行超4.8%，邯郸银行房地产业不良率达20.27%‌。

‌关注类贷款风险积聚‌：邯郸银行关注类贷款占比8.9%，常德农商行达10.76%，其中57%集中于制造业、建筑业等高风险领域‌。

‌拨备覆盖率告急‌：邯郸银行拨备覆盖率降至155.93%，平遥农商行仅109.86%，榆次农商行甚至低至0.38%，均逼近或击穿监管红线‌。

三、资本补充机制失效

‌核心资本充足率承压‌：邯郸银行核心一级资本充足率降至9.90%，常德农商行跌至6.75%，温州银行仅7.81%‌。

‌内源性补血能力枯竭‌：盈利下滑导致利润留存减少，邯郸银行2024年核销不良贷款35.89亿元，进一步消耗资本‌。

‌外部融资渠道受阻‌：中小银行股权频繁流拍，司法拍卖平台大额股权转让折价仍难成交‌。

四、区域性风险集中爆发

‌房地产关联风险‌：邯郸银行建筑业关注类贷款14.53亿元，常德农商行房地产业关注类贷款占比超20%‌。

‌非标投资暴雷‌：平遥农商行信托及资管产品投资占比达39.41%，榆次农商行同业投资风险尚未出清‌。

‌流动性管理困境‌：部分银行通过提高大额存单起存门槛至30万变相揽储，折射流动性压力‌。

当前中小银行风险已从单一指标恶化演变为系统性危机，评级机构年内下调4家银行主体信用等级，评级下调家数虽较往年减少，但风险实质化程度加深‌。行业"减量提质"转型迫在眉睫，需通过兼并重组、差异化经营重构竞争力‌。

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