“减量提质”成中小银行发展趋势

“减量提质”成中小银行发展趋势

北青网  08-01 16:05

今年以来，已有多家银行的大额股权在司法拍卖平台挂牌转让，其中不少即便打折出售，仍难逃流拍结局。

业内专家表示，“减量提质”已成为行业趋势。未来中小银行应从完善公司治理，结合区域经济特点和自身优势开展差异化经营等方向发力，以实现高质量发展。

数据显示，截至2024年末，常德农商行不良贷款率超过4.8%，逾期贷款占比上升至11.4%，处于较高水平。同时，该行拨备覆盖率大幅降至95%左右，已低于监管要求。值得一提的是，去年该行关注类贷款翻倍增长，在总贷款中占比大幅上升至10.76%，其中制造业、建筑业、房地产业及批发零售业的关注类贷款占总关注类贷款比例接近57%。

虽然盈利资产规模保持增长，且非息收入大幅提升，但该行净息差进一步收窄以及较大的资产减值损失计提力度导致净利润大幅下滑，整体盈利能力较弱。2024年，该行仅实现微利0.03亿元。

该行资本充足水平大幅下降，已低于监管要求；抵债资产规模较大且处置较为困难，公司面临很大资本补充压力。由于盈利能力下滑，利润留存减少，同时业务规模扩张持续消耗资本，截至2025年3月末，该行核心一级资本充足率和资本充足率分别为6.75%和8.08%，均已低于监管要求。此外，由于商业门面、厂房等抵押物处置较为困难，去年末该行超过82%的抵债资产已超过2年处置期，但仅有极少数按照400%的权重计入风险加权资产。

事实上，常德农商行并非今年唯一遭遇评级下调的商业银行。早在5月，中诚信国际已将榆次农商行的主体信用等级从BB降至BB-，同时把其二级资本债券的债项评级由BB下调至B+，展望维持“稳定”。

评级报告指出，榆次农商行的经营状况与资产质量表现不佳。财报显示，该行2024年净息差为-0.53%，全年净营业收入-0.22亿元，连续第二年录得亏损；年末不良贷款余额37.56亿元，比年初激增41.26%，不良率飙升至34.43%。连年亏损耗尽资本内生能力，资本充足率跌至-21.26%，核心一级资本充足率更是跌至-23.87%，低于监管底线。自2021年以来，中诚信国际已连续三轮下调榆次农商行主体评级，从A+一路滑落至BB-。

“常德农商行、榆次农商行评级下调实际上反映出这两家银行经营面临较大压力，资产质量恶化的风险尤为突出。”对此，有业内分析人士表示，部分银行陷入困境，一方面是因为相关行业持续低迷，另一方面是因为其业务过度集中于单一行业，导致资产质量和经营状况更容易受到冲击。

而在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，这种情况出现的原因在于，中小金融机构风险仍未出尽，资产质量有一定的风险，公司治理方面有待完善等，导致投资者对部分中小银行发展不看好。后续这种情况或将有所改善。

部分银行股权拍卖“遇冷〞

今年以来，已有多家中小银行的大额股权在司法拍卖平台挂牌转让，其中不少打折出售。

对此，有业内专家表示，近年来银行业随经济转型处于调整过程中，盈利水平提升的空间有限，中小银行面临更多经营和新兴科技的挑战，估值面临更大的下行压力。

当前，防范和化解中小金融机构风险是我国金融业高质量发展的重要议题，部分投资者对持有中小银行股权保持观望态度。

中小银行在信用风险、市场风险、操作风险管控方面存在一定不足，往往缺乏专业化的风险管理团队和系统，更容易导致风险暴露。

“减量提质” 寻求破局

中小银行加速退出的背后，是监管部门加快推进中小金融机构改革化险的战略部署。今年以来，内蒙古、河南、江西等地省级农商行或联合银行密集挂牌，国有化增资也在提速。

中小银行需要从完善公司治理，结合区域经济特点和自身优势开展差异化经营以提高经营业绩，强化风险管理以提高经营稳定性等方面多做工作，不断实现高质量发展。

在未来的经营管理和业务发展中，中小银行应该从以下几方面应对：在公司治理方面，要提升党委会在中小银行公司治理中所发挥的作用，协助董事会制定科学合理的经营战略，减少和避免失误；不断提升信息披露质量，确保所披露信息的准确性、完整性和真实性。在经营管理方面，要加强创新能力，推出符合市场需求的金融产品和服务；同时，加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系。

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