中小银行风险暴露加剧，资本与盈利双重压力凸显

2025年中小银行业面临的核心形势可概括为‌"减量提质"下的结构性分化‌，具体表现为以下关键特征：

一、行业整体承压：风险暴露与盈利挑战

‌资产质量压力‌

受房地产、制造业等行业风险传导，部分中小银行不良贷款率攀升，如常德农商行不良率超4.8%，逾期贷款占比达11.4%，拨备覆盖率跌破监管红线‌‌12

零售类经营性贷款和消费贷款不良增长突出，抵押物贬值加剧信用风险‌‌

‌盈利空间压缩‌

净息差持续收窄，部分银行净利润大幅下滑（如常德农商行2024年仅盈利0.03亿元）‌‌

资本充足率承压，多家银行核心一级资本充足率低于监管要求（如榆次农商行核心资本充足率仅6.75%）‌‌

二、两极分化趋势显现

‌头部银行韧性凸显‌

部分上市城商行如宁波银行、杭州银行实现双位数净利润增长，不良率稳定在0.76%，拨备覆盖率超500%‌‌

通过债券投资、政信类业务等差异化策略维持增长‌‌

‌尾部机构风险出清‌

股权流拍频发，司法拍卖平台出现大额股权折价仍难成交现象‌‌

评级下调集中爆发（如榆次农商行主体信用等级降至BB-）‌‌

三、转型应对策略

‌资本补充行动加速‌

地方国资主导增资扩股，如衡水银行募股6亿股、保定银行注册资本增至59.8亿元‌‌

定向募股成为主要外源性补血渠道‌‌

‌差异化经营方向‌

深耕区域经济特点（如长三角基建贷款、科创金融）‌‌

强化非息收入（债券投资、财富管理等）‌‌

‌关键结论‌：行业正经历"冰火两重天"的结构性调整，未来将通过合并重组、特色化经营实现优胜劣汰，地方性银行需尽快突破同质化竞争困局‌‌。

2025年中小银行业将面临"减量提质"的重大挑战，整体压力加大，风险与盈利难题交织。部分银行不良贷款率上升、盈利空间压缩，而头部银行则通过差异化策略实现增长。转型应对方面，资本补充和区域深耕将成为关键。未来，合并重组及特色经营将成趋势，地方性银行需要突破同质化竞争，才能在"冰火两重天"中生存！

中小银行业面临的形势

优胜劣汰

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