如何看个别中小银行 遭评级下调

如何从根本上提升农村中小银行的风控能力，是农村金融改革中需要重点关注的问题。对于遭评级下调的中小农商银行，应“一行一策”，推动其尽快实现基本面改善，特别是防止出现增量风险。

近日，湖南某农商银行主体信用等级被中诚信国际由AA调降至A+，二级资本债信用等级由A+降至A，评级展望稳定。这是年内又一家中小农商银行遭遇评级下调。

中小农商银行评级下调并非新鲜事，此前也多次发生过。这暴露出个别银行存在较大的经营风险。

综合来看，这些银行有几大风险特征：

其一，业绩大幅下滑，有的出现经营亏损，甚至连续多年亏损。这家遭评级下调的湖南中小农商银行2024年仍实现盈利，但业绩同比大幅缩水近95%。这样的业绩断崖式下降，反映出其盈利能力出了问题，而不是简单由于行业性普遍遭遇的风险因素所致。

其二，资产质量存在较大问题，不良贷款率骤升。上述这家中小农商银行2024年不良贷款余额和不良率双双大幅攀升，年末不良率升至4.81%，相比2023年末的3.01%大幅上升。而此前遭评级下调的山西某中小农商银行，连续多年不良率达两位数，2024年末超过30%。从贷款类别来看，给相关农商银行带来风险的主要是制造业、建筑业、房地产业和批发零售业的贷款。有的银行贷款客户结构较为单一，一旦某个大客户不具备偿债能力，就导致其受到严重拖累。这也反映出中小银行经营上的脆弱性，尤其是非沿海经济发达地区的中小银行经营上容易遭遇较大波动。

其三，资本充足率跌破监管红线，有的遭评级下调的中小农商银行甚至资本充足率罕见地为负值。

上述三大问题往往交织在一起。资产质量出问题导致盈利受到影响，进而导致利润留存缩水，不具备内源性补充资本的能力，而业务扩张又侵蚀银行资本。

从整个农商银行系统来看，去年的基本面有所改善。2024年末，农商银行不良贷款率与拨备覆盖率分别为2.80%、156.40%。而在2023年末，农商银行不良贷款率与拨备覆盖率分别为3.34%、134.37%。这两项数据的改善在银行业中比较出色，相比之下，城市商业银行的不良贷款率从2023年末的1.75%反弹至2024年末的1.76%。

对比行业发展的背景，个别中小农商银行出现的评级下调问题值得重视。评级下调会给相关银行带来一系列负面影响，一方面，评级下调导致相关银行的债券发行、同业拆借等融资需支付更高利息，直接增加运营负担，拖累盈利能力。本就面临净息差收窄、非息收入下降等行业性经营问题，再遭评级下调，势必导致相关银行的经营发展更加困难。另一方面，中小银行本就信用偏弱，遭评级下调可能使得声誉受损。在银行业竞争本就激烈的市场中，遭评级下调的中小银行很可能面临优质客户流失，甚至陷入信任危机。值得一提的是，有的中小农商银行的评级下调是“接二连三”发生，负反馈的现象可能更加显著。

个别中小农商银行遭评级下调，显示出推动改革化险的重要性。我国现有高风险银行数量较前几年减少，但需要看到，其中农村中小银行的占比较多。农村中小银行经营不佳，往往具有一定的共性，包括盈利能力弱、不良贷款率高企等。金融监管部门曾多次明确，积极推动中小金融机构改革化险，坚决避免风险外溢和传导。

如何从根本上提升农村中小银行的风控能力，是农村金融改革中需要重点关注的问题。对于遭评级下调的中小农商银行，应“一行一策”，推动其尽快实现基本面改善，特别是防止出现增量风险。一方面，应利用好省联社改革以及其他方式补充资本金的机遇，支持中小农商银行风险化解。另一方面，中小农商银行需从完善公司治理、提升资产质量、加强风险管理、提高金融科技应用、转变经营理念等方面，积极改善经营能力，振作精神，聚焦本地“三农”金融需求，避免盲目扩张或贷款集中，开发特色金融产品，提升客户黏性，把失去的市场份额与客户逐渐“找回来”。

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