赚钱速度追不上坏账增长！中小银行经营压力增大

当前中小银行面临的经营困境集中体现在盈利能力与风险控制的失衡，具体表现为以下结构性矛盾：

一、盈利指标与风险指标的“倒挂”现象

净息差持续收窄至1.53%（2024年三季度数据），较2020年下降0.57个百分点，创历史新低‌

不良贷款率攀升至1.51%（2025年数据），首次超过净息差水平，形成“出血速度＞造血能力”的危险剪刀差‌

农商行情况尤为严峻，净息差1.58%与不良率2.86%的倒挂幅度达128个基点，利润空间被严重挤压‌

二、经营压力的传导机制

‌资产结构恶化‌

金融投资类资产增速达12.1%（2024年数据），虽短期缓解信贷需求不足，但受利率波动影响部分银行出现投资亏损（如华夏银行一季度亏损1.5亿元）‌

‌收入结构单一‌

利息收入占比超70%，消费贷规模扩张导致多头借贷风险，部分领域坏账率出现行业性上扬‌

‌转型阵痛明显‌

华夏银行等机构尝试通过债券投资补息差，但投资业务波动加剧业绩波动，2025年一季度营收降幅达17.73%‌2

三、应对策略与转型方向

‌风险处置‌：通过资产管理公司打包处置不良资产，2024年处置规模达3万亿元，腾出信贷资源支持新业务‌

‌模式重构‌：推动零售业务转型，重点发展普惠金融、科技金融等低风险领域，降低对传统存贷业务的依赖‌

‌技术赋能‌：加速数字化转型，通过大数据风控提升资产质量监测能力，部分城商行已实现不良率下降0.3-0.5个百分点‌

值得注意的是，中小银行分化趋势加剧：头部机构通过差异化定位实现息差企稳，而尾部机构缩表压力持续，2023年农商行净利润同比下降3.01%，资产利润率仅0.7%‌。这种分化预示着中小银行将进入深度结构调整期。

中小银行当前面临盈利与风险控制失衡，净息差创历史低点，而不良贷款率不断攀升，形成危险剪刀差

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