中小银行APP在数字生态建设中受限，难抗大行竞争压力

‌2025年监管层提出的“一增一减”政策，其核心措施之一，旨破解民营小微企业融资贵、融资慢的困境。

中小银行APP在“一减模式”下有以下不利因素：

1、流量被大行碾压‌：头部银行（如农行、工行）APP月活量占比超50%，中小银行（如内蒙古农信）不足百万，用户基数差距悬殊‌。

‌2、场景生态薄弱‌：大行通过高频生活场景（如医疗、缴费）带动金融交易，中小银行因资源有限难以构建差异化服务生态‌。

‌3、技术投入不足‌：数字化能力弱导致APP功能单一，难以满足用户便利性需求，加剧“马太效应”‌。

‌4、负债成本压力‌：存款定期化趋势下，中小银行被迫高息揽储，进一步压缩利润空间，限制APP优化投入‌。

综上，监管“一减模式”推动中小银行从粗放扩张转向集约化运营，但需平衡合规成本与创新需求。

在监管“一减模式”下，中小银行APP面临不少挑战。流量被大银行压制，用户活跃度不足；此外，场景生态薄弱，缺乏差异化服务；技术投入有限，功能单一，难以吸引用户；最后，高负债成本限制了利润，影响优化能力。

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中小银行APP在监管“一减模式”下影响几何

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