曾经是中小银行“主场”的普惠小微贷款市场，如今已悄然易主！

每日经济新闻2025-06-23

普惠金融市场格局重塑：大行占半壁江山，中小银行阵地“失守”

近年来，我国普惠金融领域贷款持续保持较快增长。其中，国有银行是普惠型小微企业信贷投放的主力军。

数据显示，2024年末，六家国有大行普惠小微贷款余额合计14.26万亿元，同比增长23.2%，增速较前五年有所放缓，但仍高于全行业普惠小微贷款平均增速8.5个百分点。

中小银行普惠小微贷款增速分化明显，头部机构表现突出，但整体增速低于国有大行，例如青岛银行增速33%，重庆银行22%，北京银行超20%。

记者注意到，近年来，随着大行发力普惠金融，从贷款“质”和“量”两方面对中小银行形成了“掐尖效应”和“挤出效应”，中小行传统的优势地盘，正在“失守”。

从市场份额来看，大型商业银行在普惠金融领域几乎占据了半壁江山，截至2024年四季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比为42.77%。相比之下，农村金融机构的普惠型小微企业贷款占比则从2024年一季度的27.38%逐季下滑，至四季度的26.87%。

回望6年前，普惠小微领域还是中小银行的主导领域。数据显示，2019年二季度末，国有大行普惠小微贷款余额2.91万亿元，占比约27%；农村金融机构普惠小微贷款余额约4.07万亿元，占比约38%。

我国普惠金融市场格局已重塑。背后的原因，一位资深银行业研究人士认为，国有大行凭借资金成本优势（负债成本低）和政策导向，增速更快、利率更低。同时，通过金融科技（如线上化、场景化）降低运营成本，进一步挤压中小银行生存空间。

而中小银行受限于负债成本高、风控能力弱，增速放缓且市场份额下降，需通过差异化服务（如深耕本地、社区金融）和成本管控维持竞争。

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