以下哪项最能描述当前中小银行面临的挑战？

答案：C.资本金不足、风险控制差、管理粗放

解释：当前中小银行的核心困境可概括为以下三点，其本质是粗放增长模式与经济转型期的结构性矛盾：

一、资本金不足：抗风险能力薄弱

‌数据表现‌：2024年农商行资本充足率仅12.7%，低于行业均值2.73个百分点，且近五年持续下滑‌‌。部分中小银行甚至通过争购30年期国债等激进投资行为弥补资产欠配问题‌‌。

‌根源分析‌：

内源性补充乏力：ROA/ROE增长疲软，头部效应明显，非上市中小行普遍盈利能力下滑‌‌；

外源性渠道受限：相比大型银行，中小银行发行永续债、优先股等工具面临更高门槛和成本‌‌。

二、风险控制短板：被动卷入价格战

‌信贷市场‌：大行通过消费贷"2%利率战"挤压中小银行生存空间，迫使其转向高风险客群或非标投资‌‌；

‌区域集中风险‌：监管限制跨省展业导致贷款集中于当地普惠金融、三农领域，经济波动时不良率易飙升‌‌。

三、管理粗放：历史路径依赖严重

‌负债端‌：仍存在高息揽储现象，存款定期化趋势加剧净息差压力（如招行2023年案例）‌‌；

‌资产端‌：过度依赖信贷规模扩张，中间业务拓展能力不足，部分农商行投资收益占比已超传统手续费收入‌‌。

‌政策应对方向‌：监管层正推动兼并重组、改革化险等举措，但中小银行需同步构建差异化风控体系和资本管理机制‌‌。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

中小银行面临三大挑战：资本不足

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