贷款定价与负债成本均不占优，中小银行两面受压

近日，多家民营银行、农商行宣布下调存款产品利率，多以长期限的存款产品为主，调降幅度最高达50个基点，部分中小银行五年期存款已经跌破“2”字头，与大行趋同。

受到息差的影响，2024年商业银行整体净利润同比下降2.3%。光大证券数据显示，2024年净利润下降幅度最大的是城商行，全年下降13.1%，其次是农商行下降9.7%，国有行微降0.5%，只有股份行实现2.4%正增长。

华泰证券最新报告认为，一季度是银行贷款重定价的主要阶段，预计银行息差仍将继续下降。

上述城商行董秘表示，中小银行长期惯用的吸储手段还是高息，导致成本显著高于大行，就现在的利差水平而言尚有一定的下调空间；资产端，现在贷款客户对利率更加敏感，对优质客户的贷款竞争已经白热化，中小银行基本丧失了定价权。

兴业研究报告发现，随着银行资产端贷款占比的上升，贷款利率的变动对净息差的影响逐步上升。截至2024年三季度末，上市银行贷款占总资产的比重达到56.20%，而在2018年末，该指标仅为51.90%。

某城商行广州分行对公业务负责人表示，在利率下行情况下，风险暴露也多，肯定优先筛选风险相对低的客户，择优选择风险高的；总体上只能靠做大规模，以量补价。

中小银行与国股行的盈利能力差距在拉大，华泰证券数据显示，2024年第四季度，国有行、股份行、城商行、农商行净利润同比增速分别为-0.47%、+2.37%、-13.13%、-9.75%，相较第三季度分别变化了0.85、1.15、-16.52、-12.65个百分点，显示板块间分化加剧。

兴业研究判断，国有大行资产在今年特别国债补充资本后，将保持较高增速，而中小银行资产扩张相对较慢的局面或也将持续。在贷款投放上，国有大行信贷投放不断在地域层面进行下沉，加大了对县域金融需求的挖掘，县域信贷市场竞争不断加剧。相对而言，地方中小银行“资产荒”问题仍将持续。（来源：财联社）

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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