2025年或成村镇银行“解散元年”，专家预测，未来5年数量可能腰斩

过去十多年，炙手可热的村镇银行雄心壮志，豪情万丈，全国村镇银行从0猛增到1600多家。然而一声叹息，随着改革重组的深入，截止2024年2月底，不仅村镇银行法人机构总数减少为1533家，且其愿景与使命未能充分实现，已经走到了生死存亡的十字路口，2025年或成村镇银行“解散元年”，预计半数机构将被合并重组或直接退出市场。其中核心原因在于其设立初衷与现实的运营环境、能力及政策框架之间存在多重矛盾，本质是“制度设计理想化”与“市场现实复杂化”之间的落差。

一、村镇银行还有市场需求吗？

实际上，村镇银行“补短板”的使命没多久，这块短板本身就不存在了。当前市场环境下，连国有大行都在抢占小微客户，下沉三农市场，农商行都快没饭吃了，村镇银行连渣渣都难吃到了。这就造成了在中国4000多家银行构成的金融江湖里，这群扎根县域的“金融小草”，村镇银行正经历着前所未有的市场危机：一边是工农中建等大行带着“下乡扶贫”的旗号抢客户，连农商行都开始抢地盘的“降维打击”，中国金融业正在上演现实版“大鱼吃小鱼”，国有大行凭借海量的活期存款低利率，就能吸走村镇银行用3%高息苦苦招揽的存款。农行、邮储的县域网点比奶茶店还密集，农信覆盖了所有乡、镇，直接截断了村镇银行的“最后一公里”优势。

二、村镇银行还能生存吗？

村镇银行就像一群“小透明”——论规模，比不上国有大行一根手指头。论灵活，干不过农商行的“地头蛇”生意。论创新，玩不转互联网银行的数字魔法，大行用数字贷款系统几秒就放款的效率，彻底碾压了村镇银行还在用纸质表格审批的“土法炼钢”。某村镇银行行长苦笑“我们放贷要查祖宗三代，大行直接扫脸授信——这仗怎么打？”。同时部分村镇银行自身的股权结构、成本高企、不良贷款、信任危机等问题已经让其经营举步维艰、苦不堪言。

三、村镇银行为何壮志难酬？

（一）目标定位：普惠理想与商业可持续性的冲突村镇银行的使命是“支农支小”，服务县域经济薄弱环节，但其商业模式面临天然矛盾：（1）客群风险高：农户、小微企业经营波动大，缺乏抵押物和征信数据，导致贷款不良率普遍高于行业平均水平（部分村镇银行不良率超5%）。（2）成本收益失衡：单笔贷款金额小、服务半径长（需覆盖偏远农村），但利率受政策限制（普惠贷款要求“保本微利”），难以覆盖运营成本。（3）规模天花板：受限于“县域经营”的监管要求，无法跨区域扩张，难以形成规模效应。案例：河南村镇银行事件中，部分机构为追求利润偏离主业，通过互联网平台高息揽储并违规放贷，最终引发流动性危机。

（二）治理缺陷：股东控制与监管失效村镇银行普遍存在“形似而神不似”的治理问题：（1）股权结构隐患：部分发起行（通常为城商行或农商行）持股比例低（最低15%），民营股东通过代持、关联交易等方式实际控制银行，将村镇银行变为“提款机”。（2）内部人控制：部分管理层与股东合谋，违规发放关联贷款、挪用资金。例如辽宁某村镇银行大股东通过壳公司套取贷款超90亿元。（3）监管穿透不足：基层监管力量薄弱，对股东资质审查、资金流向监控不到位，风险暴露滞后。

（三）环境制约：农村金融生态的先天不足需求碎片化：农村经济以家庭为单位，金融需求呈现“小额、高频、分散”特征，传统信贷模式难以高效触达。信用基础设施缺失：农村征信覆盖率低，土地经营权抵押、活体畜禽抵押等创新工具因登记、流转机制不完善而难以推广。数字鸿沟：农村老年人口占比高，智能手机普及率和数字金融素养较低，制约线上化服务渗透。

（四）政策执行：激励不足与监管刚性错配政策工具单一：目前主要依赖定向降准、再贷款等货币政策支持，但缺乏财政补贴、风险补偿等长效激励机制。监管“一刀切”：部分监管指标（如资本充足率、拨备覆盖率）未充分考虑村镇银行业务特殊性，导致为达标而缩表，反而削弱支农能力。风险处置滞后：高风险机构退出机制不健全，地方和监管机构往往选择“风险捂盖”而非及时出清，加剧问题积累。

四、村镇银行的下一站？

数量减半，难度翻倍。村镇银行的“关停并转”本质是金融资源的市场化重构。这场改革或将重塑县域金融生态，但能否真正回归“支农支小”初心，仍需政策执行者与市场的深度博弈。2025年一号文件给村镇银行判了“死缓”，既要“稳妥有序推进改革重组”，又要“坚持支农支小定位”。专家预测，未来5年村镇银行数量可能腰斩，但活下来的必须练就“独门绝技”。（来源：银行那些事儿）

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