村镇银行，这三年有多难？

三年，说长不长，但对村镇银行来说，却像走了一遭惊险又扎心的过山车。2022年之前，村镇银行就像金融界的“小确幸”，低调又稳重，服务“三农”和小微，日子虽然不算富贵，但总归踏实。然而这三年，疫情、监管升级、舆论接连砸下来，一波未平一波又起，村镇银行一路跌跌撞撞走来，不免让人唏嘘：村镇银行怎么就突然这么难了？

一、疫情暴击，村镇银行的“至暗时刻”

如果给过去三年找个关键词，“疫情”当之无愧排第一。疫情初期，城里的大银行可以靠线上发力，但村镇银行本就立足县域乡村，靠的就是“人挨人”、“脸对脸”的烟火气。疫情一来，银行大门一关，农户贷款、存款都没了着落。更糟糕的是，很多村镇银行的客户是本地中小企业和农户，一旦疫情冲击，他们比谁都先遭殃。客户还不上贷款，村镇银行坏账一高，日子自然难过。那段时间，村镇银行人最大的梦想不是赚多少钱，而是祈祷“客户们千万别倒闭”。

二、“河南事件”，村镇银行名声跌到谷底

本来疫情逐渐好转，村镇银行缓了口气，却没想到来了更大的暴击——河南村镇银行爆雷事件。2022年河南四家村镇银行暴雷，让“村镇银行”四个字一夜之间变成了热搜上的黑名单。虽然暴雷的是个案，但一锅粥坏了一粒米，村镇银行群体被裹挟其中，信誉受到巨大打击。那段时间，村镇银行客户电话几乎被打爆，每接一次电话都得解释半小时：“我们跟河南那几家不一样，真的稳得很！”但你越解释，客户越怀疑。那种“明明没做错事，却总要赔礼道歉”的委屈，谁懂？

三、监管收紧，合规成本越来越高

疫情与舆论还不够，监管升级又来了。过去村镇银行合规成本相对低一些，经营空间更大。但河南事件之后，监管部门全面升级了风险管控标准，合规压力陡然上升。很多村镇银行的员工戏称，现在上班就像“戴着镣铐跳舞”，监管条文一厚再厚，合规审查一年比一年严格。“想干点创新业务，比登天还难。”一位村镇银行高管无奈感叹。

四、竞争白热化，村镇银行遭遇“夹心饼干”式挤压

市场环境也在变化，大银行、小贷公司、互联网金融蜂拥县域市场，本就资金、人才短缺的村镇银行日子越来越难过。客户对比一下：“大银行利息低，网上银行贷款快，你们村镇银行能给我啥优势？”这个问题一抛出来，村镇银行瞬间变“夹心饼干”，两头受气。最关键的是，人才也开始流失，“留人难”成了常态。

五、这三年，村镇银行究竟难在哪里？

回头看，村镇银行的难并非偶然，而是多重因素叠加的结果：

疫情冲击：本土市场严重萎缩。信用危机：河南事件影响整个行业声誉。

监管加码：合规成本剧增。

竞争加剧：人才、客户加速流失。

但是，难归难，我们也要看到希望。村镇银行天然扎根县域，是农村金融不可或缺的一环。这三年虽然艰难，但活下来、站稳脚的村镇银行，反而更加清醒、更懂市场，也更知道客户真正需要什么。有人说，最难的时候，也恰恰是转型升级的最佳时机。

村镇银行，下一个三年会怎样？未来三年，是继续沉沦，还是苦尽甘来？答案在每个村镇银行人手中。经历过风浪的村镇银行，或许才真正懂得：活下来，就是最大的胜利。

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