长期存款利率“失守”！中小银行掀起50基点降息潮，三年期定存利率全面跌破3%

金融界3月7日消息 近日，全国多地中小银行密集下调存款利率。云南元江北银村镇银行、广西浦北农村商业银行等机构率先调整，活期及中长期定存利率最高降幅达50个基点。数据显示，三年期、五年期定期存款利率普遍降至2%以下，标志着中小银行与国有大行的利率优势基本消失。此次调整涉及19家民营银行中逾7家机构，涵盖活期至五年期全品类存款产品，成为继2024年工农中建等国有大行降息后对市场利率差的进一步补齐。

长期存款利率“失守”：多银行降幅超40基点

以云南元江北银村镇银行为例，自3月1日起将活期存款利率由0.35%降至0.20%，三个月至五年期定存利率分别下调50个基点至1.10%-2.50%区间。广西浦北农村商业银行同步调整，三年期利率降10基点至1.55%，五年期利率由2.05%骤降至1.60%，降幅达45基点。重庆富民银行则将三年期、五年期储蓄存款利率分别降至2.6%和2.5%，较1月累计下调30基点。

区域性农商行跟进速度同样显著。湖北南漳农商行福满存三年期利率由2.2%降至1.9%，黑龙江北安农商行三年期利率则由1.95%调整至1.85%。截至3月7日，市场上中长期存款产品已难见“3字头”利率，国有大行与中小银行的利率差从2024年初的80-100基点收窄至20基点以内。

净息差逼近警戒线：倒逼负债端成本优化

国家金融监督管理总局数据显示，2024年四季度商业银行净息差降至1.52%，城商行、民营银行净息差降幅超过行业均值。华泰证券分析指出，2025年一季度银行贷款重定价将导致息差继续承压。以湖北南漳农商行为例，其绿色能源项目信贷投放利率已低至3.56%，资产端收益压缩倒逼负债端成本调整。

中小银行对高息揽储的依赖加剧了经营压力。北京中关村银行、无锡锡商银行等民营银行自2月起持续调降利率，两年期产品累计降幅达20-30基点。重庆富民银行年内两次调整利率，五年期定存累计降幅达40基点。业内人士指出，此类“补降”行为旨在缩小与国有大行的利率差，缓解因存量房贷利率下调带来的年息收入缩减超2000亿元的压力。

利率下行趋势延续：年内降幅或弱于2024年

中国银行研究院研究员叶银丹指出，存款利率与十年期国债、一年期LPR的挂钩机制，以及货币政策宽松基调，决定了利率长期下行趋势。当前十年期国债收益率维持在1.7%低位，叠加金融市场竞争加剧，银行间利率趋同性增强。中信证券测算显示，20万元五年期存款年利息已从6000元缩水至5000元，直接冲击保守型储户的财富规划。

对于未来走势，苏商银行特约研究员薛洪言预测，2025年存款利率仍有10-20基点下调空间，但节奏将显著趋缓。部分农商行长期存款利率已接近1.5%的刚性成本线，进一步降息可能加剧储户流失。市场预计，年内利率调整或延续“国有大行先行、中小银行跟进”模式，重点聚焦三个月至一年期短期产品。

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