民营银行生死局

作者：沈亮 潘晓俊

2月8日上海金融监管局披露了49张2025年开出的罚单。多家银行机构领到百万元级别罚单同时有多名责任人被警告、罚款或禁业，而华瑞银行因12项违法违规行为被罚没超680万拔得头筹。

结合前期新安银行和裕民银行被收编国有，这两天和某民营银行高管喝茶聊起民营银行发展，他说到民营银行，这个曾被视为中国金融改革“破局者”的新生力量，如今正深陷一场前所未有的生存危机。

十年前，民营银行们凭借灵活机制和精准定位，在国有大行与城商行的夹缝中撕开市场缺口，专攻中小微企业、区域特色产业等“被遗忘的角落”。然而时移世易，金融供给过剩的今天，民营银行的“护城河”早已被冲垮——国有大行凭借低资金成本强势下沉，城农商行依托地方资源贴身肉搏，而民营银行既无品牌信任背书，又缺网点渠道支撑，连最后的“细分市场”也被瓜分殆尽。更尴尬的是，多数民营银行沦为助贷平台的“打工仔”，靠兜售流量赚取微薄佣金，核心业务空心化趋势加剧。这场危机背后，是市场逻辑的根本逆转。

民营银行曾凭借灵活机制和精准定位服务中小微企业，但如今面临多重困境：市场定位失焦，被国有大行和城商行挤压；成本劣势明显，负债端揽储困难，资产端不良率攀升；治理结构畸形，存在“股东套利”和“内部人控制”问题。

当金融供给远超需求，缺乏独特竞争力的玩家注定被边缘化。

民营银行面临严峻挑战，需重塑竞争力！

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