AI加剧金融分化中小银行如何不被淘汰？

鱼羊鲜 · 14 小时前

AI加剧金融分化中小银行如何不被淘汰？

贝果财经

2025年10月22日21:25

问AI · 中小银行如何利用本地数据构建独特风控模型？

随着人工智能技术在金融业的广泛渗透，金融机构正加快推进AI在业务场景中的深度应用。然而，AI技术引发的大型金融机构与中小金融机构分化的趋势，正日益成为监管层和业内关注的焦点。

日前，国家金融监督管理总局副局长肖远企指出，大型金融机构因为拥有海量、多维、实时的历史交易数据、客户行为数据和宏观数据，能够训练出更精准、更强大的预测模型和风控模型，形成“数据—模型—客户—数据”的正向反馈，同时配以巨大的资本投入，吸引顶尖的科技人才，一定程度上可能对中小机构形成竞争壁垒，产生所谓的“马歇尔冲突”。中小机构如何通过调整发展战略和业务结构以适应科技革命带来的变化，确保仍具有可持续的商业模式，对于维持一个合理均衡的金融结构至关重要。

“马太效应”显现

在人工智能浪潮下，大型金融机构与中小机构的分化趋势愈发明显。

苏商银行特约研究员薛洪言分析，大型机构拥有雄厚的资本投入和顶尖科技人才储备，可能构建起难以逾越的竞争壁垒。相比之下，中小银行在算力投入上处于明显劣势，这种技术代差正在不断拉大。

数据作为人工智能的核心要素，正日益成为拉开大型银行与中小银行差距的关键变量。苏商银行特约研究员张思远告诉《中国经营报》记者，大型金融机构凭借数据、资本和技术优势形成显著竞争壁垒，与中小机构的分化趋势将进一步加剧。首先，大型机构有数据与模型优势。大型机构拥有海量多维数据，可训练更精准的风控与预测模型，形成客户黏性提升的正向反馈，而中小银行数据规模有限、维度单一，模型精度难以企及。其次，中小机构与大型机构存在资本与人才差距。大型机构资本实力雄厚，能持续投入AI技术研发与顶尖人才储备，中小银行受限于盈利压力，科技投入占比较低，技术迭代滞后。

普华永道中国管理咨询金融服务合伙人王建平分析称，大型金融机构在客户数量、数据积累、人员能力、资金投入、技术水平、AI产出等方面具有天然优势，而中小金融机构具有天然劣势，两者的差距巨大。一是在资源投入方面，大型金融机构的年度IT资金投入在数十亿元水平，而中小金融机构普遍在数亿元甚至几千万元水平，巨大的IT资金投入差异必然带来效果产出的巨大分化。二是在AI产出方面，AI技术应用的产出具有较为明显的规模效益和迭代效益，单个独立的AI应用效果普遍不太明显。大型金融机构在AI技术应用场景或产品远多于中小金融机构，且其不停地进行迭代优化，极有可能出现颠覆式、爆发式、指数级AI应用，进一步拉大与中小金融机构的差距。三是从数据和知识的维度看，大型金融机构沉淀的数据规模、数据质量、数据应用水平均远超过中小金融机构，呈现明显的“数据鸿沟”和“数据壁垒”现象，形成数据和知识护城河，这种情况下大型金融机构基于数据和知识优势的AI研发和应用能力也远胜于中小金融机构。

中小机构突围之道

薛洪言认为，未来市场格局可能呈现“分层竞争、差异化共存”的态势。大型机构将主导技术密集型、规模化的综合金融服务，在跨区域、高复杂度业务中占据优势；而中小银行需通过战略调整实现突围，关键在于立足本地化、特色化、数字化发展路径：一方面可深耕区域经济，聚焦小微企业、社区居民等本地客户群体，利用地缘优势积累非结构化的“软数据”，构建差异化风控模型；另一方面可聚焦细分市场，在产业链金融、普惠金融等领域形成专业化服务能力，通过与金融科技公司合作或共建行业联盟，弥补技术短板，将资源集中于特定场景的服务优化，从而在巨头主导的市场中开拓可持续的生存空间。这种调整的核心在于避开与大型机构的正面竞争，通过“小而美”的特色化定位维持生态平衡。

王建平认为，中小银行应放弃与大型银行或领先科技公司的全面对标，聚焦“小而美”场景‌，通过“本地能力+开放银行+生态合作”将自有数据和知识转化为差异化竞争壁垒。

具体在差异化发展战略方面，王建平建议，一是明晰差异化定位，深耕区域与特色市场。坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的功能定位，结合本地产业结构与客户需求，实现业务和客群再定位，打造专属拳头产品和特色服务。避免与大行同质化竞争，聚焦区域、行业细分，深耕特定客户群体，形成独特竞争力。二是加快数字化转型，借力外部科技公司、行业平台，通过合作或外包方式补齐技术短板，实现科技赋能和业务创新。三是推进合作与生态共建，实现赋能共赢。积极参与行业平台、联合基金、中介服务等赋能体系，实现业务协同、风险再分散和能力互补。探索与大行、金融科技公司、本地产业平台等开展合作，通过生态共建，拓展服务场景和客户边界。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼认为，不同的金融机构应用人工智能的路径和策略很可能完全不同。大型金融机构要从“工具赋能”进阶为“价值重构”，更多关注业务重构、流程再造、组织变革，形成新产品、新模式、新业态。而中小机构由于缺乏试错能力，不应盲目追求新热点和高技术，应基于自身资源禀赋，聚焦发展方向和业务重点，走差异化、特色化的转型发展之路。

在监管方面，董希淼建议，一是优化制度设计，建立及时响应、全面覆盖、审查到位的合规体系；二是创新监管工具，构建人工智能驱动的合规监测平台，实现“用新技术监管新技术”；三是加强生态建设，降低金融机构合规成本，努力缩小大中小金融机构在人工智能技术孵化应用方面的“马太效应”。

大球 · 14 小时前