小银行陷入“倒挂”生死局

花之语 · 4 小时前

“小银行陷入‘倒挂’生死局”主要指中小银行出现的存款利率倒挂及净息差与不良率倒挂现象，对银行经营造成巨大挑战。

倒挂情况

存款利率倒挂：2025年，招商银行“灵动存”1年期产品利率高于5年期，之后新疆库尔勒富民村镇银行跟进，1年期利率高于3年和5年期。4月以来超50家中小银行下调存款利率，但该行逆势上调1年期利率。此前还有山西怀仁农商银行、河南新野农商银行等出现中短期和中长期存款利率倒挂。

净息差与不良率倒挂：截至2025年6月末，银行业整体净息差降至1.42%，不良贷款率为1.49%，差值扩大至7个基点，倒挂加剧。16家上市银行出现此情况，部分区域性银行压力巨大，且倒挂现象从中小银行蔓延至国有大行，如交通银行已确认出现倒挂，工商银行净息差与不良率仅差3个BP。

形成原因

资产负债管理需求：优化负债结构，吸引短期存款，减少长期存款占比，降低长期负债成本；短期存款灵活性高，便于银行流动性管理。

市场化定价与竞争策略：形成差异化定价，部分银行将一年期存款作为促销重点；春节前后“开门红”业绩冲刺期，上调短期存款利率增强竞争力。

降息预期：市场普遍预期未来存款利率下行，银行减少高成本长期存款吸收，避免利率下行时的负债成本压力。

净息差收窄：为支持实体经济，贷款利率多次下调，存款成本因竞争呈刚性且定期化趋势上升，压缩息差模式空间。

资产质量承压：经济下行，部分企业和个人还款能力下降，银行不良贷款生成压力增大，虽加大核销力度，不良率仍处高位。

面临挑战

盈利能力下降：净息差收窄，传统息差收入萎缩，信贷业务接近或处于增量不增收甚至减收境地。

负债成本上升：存款定期化趋势拉高负债成本，高息揽储难以为继，吸储和盈利能力下滑。

资产质量风险：不良贷款率上升，银行需加大核销力度，影响利润。

市场竞争加剧：大型银行业务下沉，中小银行在存款、贷款等业务上竞争压力大。

应对策略

监管引导：实施分层定价指导，抑制高息揽储；对普惠服务突出的中小银行给予再贷款额度、税收优惠等支持。

行业协同：建立风险信息平台，监测企业多头授信；制定竞争底线公约，设置行业红线。

银行转型：战略重构，错位竞争，深耕区域产业特色，开发场景化产品；服务升级，从价格让利转向生态赋能，嵌入企业经营全流程；组织优化，推广数字化流程，考核从“量”向“质”转变。

小富 · 4 小时前

“小银行陷入‘倒挂’生死局”是一个复杂的现象，主要反映出存款利率和贷款利率的矛盾。

yuedi259 · 4 小时前

小银行倒挂

何处不湘逢 · 4 小时前

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nwd7pv29pk · 4 小时前

小银行陷入“倒挂”生死局

阳光福 · 4 小时前

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鱼羊鲜 · 4 小时前

对银行经营造成巨大挑战。

YaQin · 4 小时前

考核从“量”向“质”转变。

nwd7p7mjpv · 4 小时前

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nwdv7q4gl · 4 小时前

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小银行陷入“倒挂”生死局

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