银行业“四条红线”严监管，中小银行违规揽储铤而走险

飒爽 · 2025-7-28 16:04:51

新浪财经 07-28 11:08

监管部门划定 "四条红线"，银行为完成指标仍铤而走险

针对银行业 “全员营销” 乱象，监管部门早有明文规范，并在近年不断加码政策力度。

早在2010年，原银监会发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》明确划定 "四条红线"：禁止对非营销部门下达指标、禁止将指标分解至个人、禁止与薪酬挂钩、禁止设立存款单项考核。

近年来，多地银监局在规范银行业存款业务的通知中，也纷纷强调禁止向非营销部门下达存款考核指标等要求，监管政策日趋严格。

尽管监管部门三令五申，却仍有中小银行铤而走险，背后考量几何？

专家分析认为，从行业层面来看，近年银行业存贷利差持续收窄，2024 年商业银行净息差降至 1.73% 的历史低位，中小银行负债成本压力更大。在存款利率市场化调整机制下，城农商行难以高息揽储，便将考核指标分解至非营销岗位，以 “人海战术” 弥补竞争力不足，这种模式虽违规，却能短期提升存款规模，成为应对业绩考核的 “捷径”。

从银行自身来看，存贷款利差收窄加剧行业 “内卷”，存款规模关乎银行流动性与盈利，部分银行将存款任务设为 “硬指标”，与员工薪酬、晋升挂钩，形成 “全员背锅” 的考核困局。这导致非营销部门员工为完成任务，不惜通过 “买存款”“贴息揽储”等违规手段粉饰业绩，导致合规风险与业务风险同步攀升。

值得一提的是，在2026年将要施行的《金融机构产品适当性管理办法》中明确要求，金融机构应当构建科学合理的销售人员激励约束机制，考核标准应当包括但不限于销售行为和程序的合规性、客户投诉情况等，不得以销售业绩作为唯一考核指标。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，银行需平衡 “规模” 与 “质量”，“全员营销本质是资源错配，银行应将核心能力建设放在风险定价、资产配置等专业领域。” 招联首席研究员董希淼建议，考核指标应 “跳起来够得着”，避免层层加码导致异化。

需要注意的是，监管禁令的核心在于风险防控。“非营销岗缺乏专业训练，易衍生违规揽储。”有专家表示，银行可考虑优化绩效考核体系，重塑考核导向，建立“业绩+合规+服务”的多元考核体系，降低短期规模指标权重，增加资产质量、客户满意度等长期指标。
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喜大普奔 · 2025-7-28 16:07:04

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nwd334tu3 · 2025-7-28 16:10:06

新浪财经

不断进步 · 2025-7-28 16:14:17

中小银行违规揽储铤而走险

六月荷花 · 2025-7-28 22:12:18

谢谢分享。

nwd2us993c · 2025-7-28 22:28:35

浏览一下

nwdurxh72l · 2025-7-28 23:16:47

感谢分享

携手共进 · 2025-7-28 23:38:16

铤而走险

nwdl9czme · 2025-7-28 23:43:02

了解了解

nwdl9jjsk · 2025-7-29 05:45:36

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银行业“四条红线”严监管，中小银行违规揽储铤而走险

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