村镇银行：被吞并、改分行、还是彻底消失？

花之语 · 8 小时前

数据显示，2020年全国还有1635家村镇银行，到2025年已缩水至1534家——消失的101家不是被母行吞并，就是在破产边缘疯狂试探。有人调侃：“过去村镇银行是乡村振兴的排头兵，现在是金融风险的暴风眼。”当常熟银行一口气吞下3家村镇银行，当北京产权交易所挂出村镇银行股权“清仓大甩卖”。一个问题浮出水面，这群扛着“支农支小”大旗的小银行，还有必要存在吗？

村镇银行的至暗时刻：村镇银行的危机，本质上是市场没有了

最直接的是大行抢地盘的“降维打击”，中国金融业正在上演现实版“大鱼吃小鱼”，国有大行凭借0.35%的活期存款利率，就能吸走村镇银行用3%高息苦苦招揽的存款。农行、邮储的县域网点比奶茶店还密集，直接截断了村镇银行的“最后一公里”优势。更致命的是，大行用数字贷款系统三天放款的效率，彻底碾压了村镇银行还在用纸质表格审批的“土法炼钢”。某东北村镇银行行长苦笑“我们放贷要查祖宗三代，大行直接扫脸授信——这仗怎么打？”。

市场遇到问题的时候，内部还有股东乱斗与风控黑洞。村镇银行的股权结构堪比“魔幻现实主义小说”。有的被房地产老板当提款机，贷款全流向自家楼盘；有的股东为争夺控制权，在股东会上演全武行。河南某村镇银行2022年爆雷事件，更是暴露了“隐形实控人挪用资金”的行业潜规则。监管报告显示，村镇银行不良贷款率普遍比城商行高2-3个百分点，部分机构资本充足率已跌破监管红线——这不是在经营银行，简直是在玩“金融俄罗斯轮盘赌”。

最后就是储户信任的雪崩式坍塌。“钱存村镇银行？不如埋后院树下！”这句民间调侃道尽信任危机。当“存款失踪”新闻频上热搜，当母行紧急接管的消息刷屏，老百姓用脚投票的结果就是：2024年某东部村镇银行存款流失超40%，被迫靠同业拆借续命。更讽刺的是，一些村镇银行为拉存款送米面油，结果吸引来的全是薅羊毛大爷大妈，真正有贷款需求的小微企业主早被吓跑。

村镇银行改革求生记：被吞并、改分行、还是彻底消失？

2025年中央一号文件给村镇银行判了“死缓”，既要“稳妥有序推进改革重组”，又要“坚持支农支小定位”。翻译成人话就是，该死的就死，该嫁的就嫁，但别影响乡村振兴大局。于是我们看到魔幻画面：一边是金融监管总局批量批准村镇银行解散，一边是央行给存活机构发放支农再贷款——像极了班主任边劝退差生边给优等生发奖学金。

未来图景，数量减半，难度翻倍。

专家预测，未来5年村镇银行数量可能腰斩，但活下来的必须练就“独门绝技”。比如在浙江，某村镇银行专做渔船抵押贷款，评估师能通过鱼舱味道判断渔船产值。在云南，有机构开发出“咖啡豆价格指数贷款”，收成季自动调整利率。这些案例揭示残酷真相，村镇银行要么成为“县域金融特种兵”，要么变成母行业务报表上的一个 footnote。但灵魂拷问来了，有几个村镇银行能做到？？？村镇银行的生死存亡，本质是中国金融体系“分层改革”的缩影。当大行负责“主动脉”输血，城商行充当“静脉”循环，那些深入田间地头的“毛细血管”仍需有人坚守——可能是被改造后的村镇银行支行，也可能是脱胎换骨的新型社区银行。历史的经验告诉我们：2008年金融危机后，美国社区银行数量减少30%，但存活下来的平均ROE反而提升5个百分点。这或许能给中国启示。

大球 · 8 小时前

是的。。。

行云流水 · 8 小时前

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鱼羊鲜 · 8 小时前

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喜大普奔 · 8 小时前

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w7kk3uzclc4l · 8 小时前

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nwd7p2he4e · 7 小时前

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开心星开 · 7 小时前

村镇银行

花之语 · 7 小时前

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fkbpdkl · 3 小时前

未来图景，数量减半，难度翻倍。

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