投资转让标指南（基础篇）

boyou · 2016-3-16 10:44:53

我们投资转让标前，首先要搞清楚几个概念，对投资转债很有益处：等额本息还款，年化利率和年利率，投标日和还款日及计息日，垫付利息，锁定期，红包年化使用，转让手续费，会员等级，退出限制，流标，积分，平台标的属性，逾期垫付规则。

以下概念说明取自百度百科和平台规则，部分说明略有删减，不影响概念的实质说明

一、等额本息还款：

等额本息：等额本息是指一种借款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的借款(包括本金和利息)。

好像没啥玄机，很平常嘛，教课书版的解释。但由这个解释可以引申出一旦一个标的的投资额确定了，那么每月回款的金额也就确定了（这里不讨论逾期的情况），每月的回款利息逐渐减少，回款本金逐渐增加。所以很多人计算时会发现持有一年13.2% 36个月标回款不复投，收益/本金≠13.2%，道理就这这里，因为你每月有本金归还，那么借款人欠你的本金就少了，相应的每月还的利息也少了，这就造成了收益/本金≠13.2%的情况。要想达到标的的标称利率需要将每期的本金复投（不是本息，本息复投收益更高），使初始投资额一直在计息，这样就能实现标称的利率。

二、年化利率和年利率：

年化利率：年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。

年利率：指一年的存款利率。就是指一定期限内利息额与存款本金或借款本金的比率。

以上有些难懂，年化收益率就是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年利率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。而年收益率是一个确定的利率，定下来之后，不管怎么样一年后就应该有这么高的收益率。两者区别就在于一个是换算出来的，一个是确定的。就像投资股票，投资10000元，其中一个月赚了1000元，那当月的年化利率就是120%，但是你实现不了每月都有盈利，总是有盈有亏，一年后算下来发现实质只赚了1000元，你的年利率就是10%。等额本息还款用的就是年化收益率来表示的，因为每月有本金归还，所以利息也会相应减少，为了使年化利率=年利率就需要将回款本金复投出去，这样一年后就可以实现标称的利率。

三、投标日和还款款日及计息日：

投标日：投资人投标的日期。

还款日：借款人发布借款标的，投资人投满后，平台审核通过后的当日+1即为还款日。

计息日：新标满标平台审核后+1，即开始计息。

转债在满标后当日开始计息，转债申请转让日之前的利息归债权转出人。

你我贷的还款日和一些平台有区别，它是还款日的第二天凌晨将当期应付本息支付给各投资人，而不是还款日当天。为什么要采取这种方式，个人估计是和转让计息的规则有关，转让是当天投满（现在的规则是申请转让当天收益归转出人），当天计息，为了计算方便采取这种回款方式。其中还款日一般是固定的（这里面特殊的是一些月末还款的标的，有的会推迟到下月1号做为还款日，一般发生在每年的2月底）。

四、垫付利息：

因为转让标的转让满标日期不一定等于还款日+1，所以会垫付转出人持有债权期间的利息，债权申请权转让日的利息归转出人，债权申请权转让日+1归接手人。垫付的利息会在回款日+1由借款人补给接手人，可以理解为投资额=本金+垫付利息，这些垫付利息相当于站岗资金，其金额相对于本金来说不到1%，对实际收益率影响有限。（目前转债转让规则有变动，购买转债最少要垫付1天利息）

五、锁定期：

你我贷的规则规定购买债权后有3个月锁定期，按满标开始计算实际天数，精确到秒。

投资转债的钱要考虑资金的使用时间，对于不确定资金的使用时间尽量不要投。建议闲钱先拿出来投资，每月投一笔，这样3个月后每个月都有一笔钱可随时退出兑现（这里不讨论流动性问题）

六、红包年化使用

你我贷的红包是按年化使用，其计算最长投资期限取12个月，抵扣额为1%，转换为投资额计算公式为:红包面值*100/标的剩余月份/12 （标的剩余月份最大取12）

简单理解为投资剩余月份12个月以上的标，投资额>=红包面值*100

投资12个月以下的标，投资额>=红包面值*100/标的剩余月份*12

七、转让手续费:

你我贷在债权连续持有3个月后可以转让，收取交易金额的1%作为手续费，连续持有1年的债权可免转让费。

平台出台这个持有1年免费转让的规定就是为了让大家长期持有更划算，当然根据个人情况决定是否持有长标标，

八、会员等级：

你我贷有一个会员等级制度，主要福利是债权转让手续费打折，要利息收益达到相应的标准，债权转让就有相应这折扣，这个也是投转债要注意的（利息是收益，但收益不仅仅只包含利息，还有红包、返现等）。

黄金会员：利息收益*10>50000，债权转让手续费9折

白金会员：利息收益*10>300000，债权转让手续费8折

钻石会员：利息收益*10>2000000，债权转让手续费7折

皇冠会员：利息收益*10>5000000，债权转让手续费6折

至尊会员：利息收益*10>10000000，债权转让手续费5折

九、退出限制:

1．只有按月还款的标才能申请债权转让（一次付息、到期还款的标的不能申请债权转让）

2．用户投标成功并在审核通过后，开始计算可转让日期，锁定期90天，超过90天，用户可以提出债权转让。

3、债权转让时，如果当前债权逾期且仍未还款，则该笔债权不可转让。

4．限制转让时间必须距离下一个还款日>=24小时。

5．债权转让时该笔债权的剩余期数<3期，则该笔债权不可转让。

6．债权转让金额必须>=50元。

一般情况发生在4、5、6上，建议投36个月的标最少投150元，投24-12个月的标最少投100元，这样就是要退出至少还有可能性。我看很多自动投标和个人投标的投50以下的金额，真心为他们退出担心。

十、流标：

如果投资的借款标发生流标、退标，已使用的红包不做返还，网站会向用户补发新红包。为了保障投资人的利益，新补发的红包有效期进行延长，新红包的使用起始时间即补发红包当日，截止时间为起始时间+原红包的有效天数。用户可进入【账户中心】-【我的抵用券】查看补发的新红包。

流标的积分补偿以标的利率和投标到流标期间天数来计算积分补偿，具体公式为：投标金额*年利率/365*（流标时间-投标时间）*100

十一、积分：

积分是你我贷网站投资会员活跃度的体现，是你我贷回报会员的增值服务之一。会员可通过在网站投资、论坛金钱兑换等方式获取积分。积分达到一定数量，可兑换提现券、投资红包等福利。

1.投资获积分

投资体验宝以外的产品可获积分，投资总额、投资期限、可获积分的关系如下：嘉财产品期限最高取12个月

新标及转债可获积分：投资产品剩余月*投资金额/120

嘉财获得积分：投资产品期限（月）*投资金额/120

积分发放时间：会员投资财神道及嘉财有道成功，积分次日发放

投资散标，则在满标审核通过后次日发放。

2.流标补偿送积分
积分发放时间：借款标流标后即可获得

3. 论坛金钱换积分
会员在网站论坛中通过发帖、回帖等多种途径可获得金钱值，该金钱值可兑换为网站积分，金钱值与积分等值兑换，即1 金钱=1 积分
积分发放时间：会员手动兑换成功后即可获得。

积分和论坛金钱对于投转债来说必不可少，特别是对于小额投资者受益更大，根据实际的测算，以13.2%标全程使用红包退出前年化可达16%以上，这种收益率在排名榜上也算是独树一帜了，你我贷的转债高收益率也在于此，千万不要小看红包这个政策，会大大提高投资人的收益，提升投资人的投资额，增加转债流动性。目前投转债的人估计在3000左右，投资额在平台不值一提，不会对平台造成过重负担，个人估计红包政策等投转债的人多后后续肯定会改变，所以早进早收益。

十二、平台标的属性:

网络信用标, 实地信用标, 培训成长标, 车辆抵押标, 房产抵押标, 汽融标。

各个标的的详细说明这里就不贴了，链接如下：http://www.niwodai.com/help/loan.html

说一下比较特殊的房产抵押标和培训成长标。

房产抵押标的特殊在于它是每月还息到期还本的模式，和其它标的等额还款模式不一样。

培训成长标：才用的是4+20的办法，前4月无利息不用还款，后20月按年化14%计息，这种标投标以后建议不要退出，否则不仅没多少利息收益，说不定还要搭上手续费。当然如果在转让标页面见到这种标剩余期限在20个月内的就大胆投吧。

十三、逾期垫付规则。

类别	逾期/逾期超过30天垫付/回购范围	垫付/回购资金来源
网络信用标	未还本金	风险金
	逾期当期借款利息
实地信用标	未还本金
	逾期当期借款利息
培训成长标	未还本金
	逾期当期借款利息
车辆抵押标	未还本金
	逾期当期借款利息
房产抵押标	未还本金	第三方担保公司
	逾期当期借款利息
汽融标	逾期当期未还租金	第三方融资租赁公司

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投资转债（投资篇）

橘子洲 · 2016-3-18 13:22:49

作者对你我贷研究的好透彻啊

fengyulanxi · 2016-3-16 10:46:21

学习学习

波澜不惊 · 2016-3-16 10:47:02

赞一个！

hc4335830 · 2016-3-16 10:48:48

我们投资转让标前，首先要搞清楚几个概念，对投资转债很有益处：等额本息还款，年化利率和年利率，投标日和还款日及计息日，垫付利息，锁定期，红包年化使用，转让手续费，会员等级，退出限制，流标，积分，平台标的属性，逾期垫付规则。

天外客 · 2016-3-16 10:49:19

等额本息是指一种贷款的还款方式

nazai68 · 2016-3-16 10:49:44

我们投资转让标前，首先要搞清楚几个概念，对投资转债很有益处：等额本息还款，年化利率和年利率，投标日和还款日及计息日，垫付利息，锁定期，红包年化使用，转让手续费，会员等级，退出限制，流标，积分，平台标的属性，逾期垫付规则

bamelisaba · 2016-3-16 11:41:39

Thank you for new nam

换个昵称 · 2016-3-16 11:44:49

整理得不错，新人应该很有用

djeigjlghh · 2016-3-16 11:57:18

学习了多谢楼主分享

小白丁 · 2016-3-16 12:01:39

学习资料。

投资转让标指南（基础篇）

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